06 сентября 2005 23:35

Страхование жизни в Украине. Часть 4

Фундамент для роста

Абсолютно все украинские «лайфовые» страховщики работают и с физлицами, и с корпоративными клиентами. Однако удельные веса разных групп клиентов сильно колеблются или в одну, или в другую сторону. По словам председателя правления СК «Гарант-Лайф» Станислава Гоцуляка, «в западных странах примерно 78% премий страховщикам жизни приносит работа с населением». В Украине ситуация нередко иная. «Лайфовые» компании пока что собирают значительную долю платежей -- нередко больше половины -- не за счет страхования населения, а путем массового оформления договоров страхования работников родственных предприятий. Большинство из них связаны с различными финансово-промышленными группами.

Так, «Гарант-Лайф» близка к структурам корпорации «УкрАвто» (официальный владелец -- Тариэл Васадзе), «АСКА-Жизнь» -- к бизнесу «СКМ» (Ринат Ахметов), «ТАС» -- к предприятиям с одноименными названиями (Сергей Тигипко), «Эталон Жизни» -- к АППБ «Аваль» (донедавна менеджеры банка), «Блакытный полис» -- к «Укртрансгазу». Такие компании носят жаргонное название кэптивных (карманных, приближенных).

Формула сотрудничества бывает разной. Часто страховщик заключает соглашение с предприятием, по которому то ежемесячно перечисляет взносы за персонал. Бывает, что заключаются напрямую договоры с работниками, а предприятие перечисляет за них все или часть средств. Может быть и то, и другое, в разных долях.

Предприятия, работая со страховщиками, убивают сразу несколько зайцев. Во-первых, застрахованные работники более лояльны. Обычно условиями договора предусмотрено, что они получают деньги через несколько лет, если останутся в данной структуре -- до того времени средства являются собственностью нанимателя. Во-вторых, сами предприятия получают временно свободные от налогообложения деньги, которые через кредит под залог накопленных платежей можно направить на свое развитие. Дополнительно, они могут относить на валовые расходы страховые платежи в размере до 15% начисленной работникам зарплаты.

Страховая компания, в свою очередь, резко наращивает количество заключенных договоров, а с ними -- и платежей. «Это фундамент для дальнейшего развития», -- отметил Гоцуляк. Имея такую основу, можно расширять бизнес и привлекать уже клиентов «с улицы». Мировой опыт говорит: только развиваясь в сторону розницы, можно наращивать поступления постоянно.

Кроме предприятий, огромное число клиентов приносят «лайфовым» структурам банки, выдающие долгосрочные кредиты. «75% договоров нашей компании помогает заключить страхование заемщиков», -- отметил Кулешин из СК «Эталон жизни», близкой к «Авалю».

Истинную долю договоров с предприятиями в портфеле кэптивного страховщика очень трудно вычислить. По официальной статистике ориентироваться трудно. Согласно данным ЛСОУ, по итогам первого квартала тринадцать компаний-лидеров застраховали 90 тыс. чел. «с улицы», а 62 тыс. чел. -- по соглашениям с предприятиями. Но эти данные можно смело ставить под сомнение. «Требования к заполнению табличек непрозрачные, каждая компания трактует их, как хочет», -- считает Павел Царук из СК «ТАС».

Например, «Блакытный полис» страхует работников «Укртрансгаза», но не декларирует ни одного соглашения с этим предприятием. «Ильичевская», кэптивная компания ММК. им. Ильича, обслуживает работников завода, но при этом имеет равное количество договоров как с металлургическим заводом, так и с отдельными физлицами.

Страховщики настаивают на том, что не стоит воспринимать кэптивность как ругательство, а описанное сотрудничество -- как признак коррупции. Такие компании, считают они, подобны корпоративным пенсионным фондам: всем ясно, на кого они работают, «грязи» нет. «Долгосрочное страхование жизни наиболее прозрачное», -- уверен Александр Филонюк из ЛСОУ.

Специалисты подчеркивают, что речь об «отмывке» через «лайфовые» компании вообще не идет. «Слишком высокие накладные расходы, куча бумажной работы. Это наименее приспособленный для отмывания механизм. Да и объемы поступлений не те. Легче проводить подобные операции через рисковые компании. Да и налогообложение в «лайфе» не играет на руку», -- считает Третьякова из «АСКА-Жизнь».

Интересный факт: буквально на днях в России завершился судебный процесс, по которому проходила крупнейшая в РФ страховая компания -- «Столичное страховое общество» -- именно за отмывочные операции. По итогам 2004 года она собрала наибольшую сумму премий (28 млрд. руб., или почти 1 млрд. дол.), причем почти все поступления и выплаты компании в течение нескольких лет приходились именно на страхование жизни. С точки зрения Росстрахнадзора, тактика компании как раз была основана на использовании «лайфа», в котором длиннее сроки действия договора и сложнее его пункты. В результате проверок обнаружили, что в условиях соглашений были нарушения. Например, не были указаны сроки уплаты страховой премии, а срок страховой выплаты в полисах отличался от оговоренного в общих правилах. В отношении украинских компаний пока таких процессов не было. Получается, логично поверить страховщикам, говорящих о собственной чистоте.

Это автоматически означает, что предприятие пользуется накапливаемыми средствами для инвестиций, но рано или поздно все деньги получат работники. Так разумнее с точки зрения налогообложения. Если предприятие заберет деньги обратно, то уплатит все виды платежей, которые не внесло в бюджет в свое время, а сверху -- пеню в размере 120% учетной ставки НБУ за просрочку. В итоге, почти 70% выкупной суммы компания потеряет. Кроме того, в этом случае возможны крупные неприятности с застрахованными работниками, которые не получат суммы, на которые они уже рассчитывают.

«Мы каждые полгода вывешиваем в цехах списки, в которых видно, кому сколько причитается. Вы представляете себе социальный взрыв, если работники узнают, что денег нет? Мы не хотим, чтобы наши клиенты били нам окна», -- подчеркнула Третьякова.

Теги:
Финансы

НОВОСТИ