19 июня 2019 11:41

Что значит надежный банк и как его выбрать?

Что значит надежный банк и как его выбрать?

Каковы критерии надежности банка и как оценить риски его банкротства?
Как рассказали НВ Бизнес в пресс-службе Национального банка Украины (НБУ), надежным можно считать банк, если он является платежеспособным и имеет достаточный запас ликвидности. Понятие платежеспособности и ликвидности характеризует способность банка выполнять свои финансовые обязательства перед вкладчиками и кредиторами. Отличие заключается в том, что платежеспособность предусматривает выполнение обязательств за счет собственного капитала, тогда как ликвидность — полное выполнение всех обязательств банковского учреждения.

Платежеспособны банки, которые имеют достаточный объем активов для своевременного и полного выполнения законных требований своих вкладчиков и кредиторов. Платежеспособность банков напрямую зависит от качества кредитного портфеля и достаточности капитала. Важным критерием платежеспособности банков является выполнение норматива достаточности регулятивного капитала Н2 (не менее 10%). Чем выше значение этого показателя, тем больше доля риска, что ее берут на себя владельцы банка. И наоборот: чем ниже значение показателя, тем больше доля риска, что ее берут на себя кредиторы и вкладчики банка.

Ликвидность банка — это способность обеспечивать своевременность, полноту и непрерывность выполнения всех своих денежных обязательств перед вкладчиками. С целью поддержания ликвидности банк должен иметь определенный резерв средств для выполнения непредвиденных обязательств, которые могут быть обусловлены как изменениями состояния денежного рынка, так и финансовым состоянием клиентов или банков-партнеров. Одним из критериев достаточного объема ликвидности в банке является выполнение норматива LCR. Этот норматив отражает уровень устойчивости банка к краткосрочным шокам ликвидности — характерным для кризисных периодов, когда происходит значительный отток средств клиентов. Выполнение LCR будет свидетельствовать, что банк обеспечен ликвидностью в объеме, достаточном для полного выполнения им обязательств в течение 30 дней в кризисных условиях.

"Национальный банк ежемесячно публикует выполнения экономических нормативов и лимитов открытой валютной позиции в разрезе банков, в частности Н2 и LCR",  отметили в НБУ.

Главный эксперт совета НБУ Виталий Шапран добавил, что, если говорить о нормативном обеспечении, то технически под критериям надежного банка можно понимать нормативы НБУ для украинских коммерческих банков, а также перечень требований надзора к менеджменту банка и его акционерам. "Еще не видел ни одного случая, когда банк выводили с рынка, который придерживался всех требований и нормативов НБУ. Все данные о нормативах сейчас открыты и публикуются как на сайте НБУ, так и на сайтах банков, — отметил эксперт. — Если говорить об анализе работы банков на рынке, то подход обычно творческий, у каждого из аналитиков свои показатели и методы анализа. На нашем рынке есть ряд признаков, по которым можно определить, что в банке не все хорошо: на регулярной основе отрицательный чистый процентный доход, регулярное затягивание акционерами докапитализации, наличие фактов задержек в отправке платежей, которое могут объяснять техническими причинами".

2
С чего нужно начать выбор банка?
Выбирая банк, потенциальным клиентам следует учитывать прежде всего его финансовое состояние и деловую репутацию владельцев и руководителей.

В то же время Виталий Шапран отметил, что вряд ли стоит скрупулезно изучать ситуацию в банке, если вы заемщик, или просто открываете там карту одной из платежных систем. "Изучать банки есть смысл, наверное, только вкладчикам с депозитами от 200 000 грн, которые не попадают под гарантии Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ)", — сказал эксперт.

3
Где можно получить достоверную информацию о состоянии банка?
В пресс-службе НБУ сообщили, что за последние два года регулятор существенно расширил перечень финансовой отчетности банков, обнародование которой осуществляется на регулярной основе. Раскрытие соответствующей информации не только обеспечивает большую прозрачность деятельности отдельных банков и банковского сектора в целом, но и позволяет клиентам и инвесторам полнее оценивать финансовое состояние отдельных финансовых учреждений, принимать взвешенные решения о сотрудничестве с ними, в частности о размещении депозитов.

На сегодня ежемесячно Национальный банк публикует такую информацию в разрезе всех банков: балансовые отчеты (оборотно-сальдовый баланс и сгруппированные балансовые остатки) выполнение экономических нормативов и лимитов открытой валютной позиции; распределение кредитов, предоставленных физическим лицам и юридическим лицам, по классам должника и прочее. Информация о показателях банковской системы доступна по ссылке.

Кроме того, по нормативно-правовым актам НБУ банки также обязаны публиковать информацию о владельцах, свое финансовое состояние, состояние выполнения нормативов на собственных сайтах.

К сведению, перейдя по выше указанной ссылке, можно найти упомянутый в первой карточке один из основных показателей H2 — норматив достаточности регулятивного капитала, который должен быть не менее 10%, то есть, если меньше, то это указывает, что банк в зоне риска. Для этого открываете экселевскую табличку в разделе "Экономические нормативы", напротив подраздела "Нормативы и составляющие расчета регуляты". В табличке есть список банков, напротив каждого из которых указаны определенные показатели. Далее находите столбик под названием "Фактическое значение норматива Н2", где вы можете увидеть какой у каждого из банков показатель H2.

Например, по состоянию на апрель 2019 года, показатель H2 в Укрэксимбанка составляет 13,31%, что соответствует требованиям НБУ, у Райффайзен Банк Аваль этот показатель больше — 17,79%.

Кроме того, по нормативно-правовым актам НБУ банки также обязаны публиковать информацию о владельцах, своем финансовом состоянии, состоянии выполнения нормативов на собственных сайтах.

4
Как узнать, кто является владельцем банка?
Информация о структуре собственности банков обнародована на веб-сайте Национального банка по следующей ссылке.

Вся информация публикуется на основании представленной банками информации.

 

Отметим, что владельцы банков, которые были признаны неплатежеспособными, больше никогда не имеют права в будущем создавать коммерческие банки в Украине.

 

Например, Игорь Коломойский или Геннадий Боголюбов  бывшие акционеры ПриватБанка, который был признан неплатежеспособным и впоследствии национализирован, больше никогда не смогут быть владельцами или совладельцами украинских банков. Так же, как и Константин Жеваго, Олег Бахматюк или Николай Лагун, банки которых тоже были признаны неплатежеспособными.

5
Есть ли список банков, находящихся в зоне риска и признаки, указывающие на то, что у банка есть проблемы?
В НБУ отметили, что перечня банковских учреждений, находящихся «в зоне риска» нет. В то же время действующее законодательство определяет категорию проблемных банков. Также следует знать, что решение НБУ об отнесении банка к категории проблемных является банковской тайной.

В соответствии со статьей 75 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» НБУ обязан принять решение об отнесении банка к категории проблемных при условии соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

1) банк в течение отчетного месяца допустил уменьшение на 5 и более процентов:

ежедневного размера регулятивного капитала ниже установленного нормативно-правовыми актами Национального банка Украины минимального размера регулятивного капитала — пять и более раз и/или
значение норматива достаточности (адекватности) регулятивного капитала ниже установленного нормативно-правовыми актами Национального банка Украины нормативного значения этого норматива — два и более раз;
2) банк не выполнил требование вкладчика или другого кредитора, срок которого наступил пять и более рабочих дней назад, и/или установлены факты неотражения в бухгалтерском учете документов клиентов банка, не выполненные банком в установленный законодательством Украины срок;

3) системное нарушение банком законодательства, регулирующего вопросы предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

4) банк в течение отчетного месяца допустил уменьшение на 5 и более процентов значения хотя бы одного из нормативов ликвидности ниже минимальных нормативных значений, установленных нормативно-правовыми актами Национального банка Украины, рассчитывающихся:

по ежедневным расчетам — пять и более раз;
ежедекадно — два и более раз;
4-1) объем негативно классифицированных активов банка (кроме санационного) составляет 40 процентов и более общей суммы активов, по которым должен оцениваться риск и формироваться резерв согласно нормативно-правовыми актами Национального банка Украины;

5) банк не имеет эффективных и адекватных систем внутреннего контроля и/или управления рисками, создает угрозу интересам вкладчиков или других кредиторов банка;

6) систематическое представление и/или обнародование недостоверной информации или отчетности с целью сокрытия реального финансового состояния банка, в том числе по операциям со связанными с банком лицами.

"Самый простой способ — это следить за тем насколько банк выполняет нормативы НБУ. Более сложные методы и модели анализа обычно для рядовых клиентов недоступны",  отметил Шапран.

6
В каких случаях банк может быть признан неплатежеспособным и что делать, если банк стал таким?
В соответствии со статьей 76 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» Национальный банк Украины обязан принять решение об отнесении банка к категории неплатежеспособных в случае:

1) неприведения банком своей деятельности в соответствие с требованиями законодательства, в том числе нормативно-правовых актов Национального банка Украины, после отнесения его к категории проблемных, но не позднее чем через 180 дней со дня признания его проблемным;

2) уменьшения размера регулятивного капитала или нормативов капитала банка до одной трети минимального уровня, установленного законом и/или нормативно-правовыми актами Национального банка Украины;

3) невыполнения банком в течение пяти рабочих дней подряд двух и более процентов своих обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами и/или установления фактов неотражения в бухгалтерском учете документов клиентов банка, не выполненных банком в установленный законодательством срок, после отнесения банка к категории проблемных;

4) выявления фактов осуществления банком после отнесения его к категории проблемного операций (кроме начисления процентов по вкладам, получения клиентами банка заработной платы, алиментов, пенсий, стипендий, других социальных, государственных выплат), оформления (переоформление) договоров, в результате которых обязательства перед физическими лицами в пределах гарантированной суммы возмещения увеличиваются за счет уменьшения обязательств перед физическими лицами, превышают гарантированную сумму возмещения и/или обязательств перед физическими лицами, которые не подпадают под гарантии Фонда гарантирования физических лиц и/или юридических лиц;

5) невыполнения банком, отнесенным к категории проблемных, распоряжения, решения Национального банка Украины (в том числе о применении мер воздействия/санкций) и/или требования Национального банка Украины относительно устранения нарушений банковского законодательства, нормативно-правовых актов Национального банка Украины в течение определенного Национальным банком Украины срока.

"Если банк признан неплатежеспособным, он переходит под управление временной администрации Фонда гарантирования вкладов, который информирует клиентов банка о сроках и возможности по возврату средств, а также дальнейших действиях", - резюмировали в пресс-службе НБУ.

По словам Виталия Шапрана, если вы сделали вклад в банке или открыли счет как физическое лицо, то вы можете всегда рассчитывать на компенсацию от ФГВФЛ в сумме до 200 000 грн. "Система выплат сейчас автоматизирована и не требует от вас никаких действий. Через обычно 1-2 месяца, все что нужно сделать, это прийти в один из нескольких банков, отобранных ФГВФЛ для выплат с паспортом и кодом", — сказал эксперт. — Если же речь идет о счете предпринимателя или компании, то такие категории клиентов получают выплаты как правило уже после того как ФГВФЛ начинает процедуру ликвидации, до начала этой стадии нужно заявить свои права кредитора".

Автор
Новое Время Страны
НОВОСТИ / Финансы