Чи зможе це допомогти в протистоянні дропам?
Українські банки 10 грудня підписали Меморандум щодо забезпечення прозорості ринку. До меморандуму долучився Національний банк, Асоціація українських банків (АУБ), Незалежна асоціація банків (НАБУ) та чотири великі банки-емітенти: АТ "Ощадбанк", АТ "Райффайзен Банк", АТ "КБ ПриватБанк", АТ "Універсал Банк" (monobank).
На ці установи припадає приблизно 65% фінансів громадян та близько 88% активно використовуваних платіжних карток. Інші українські банки виявляють бажання приєднатися до цього меморандуму.
Головна мета полягає в скороченні тіньової економіки та запобіганні відмиванню коштів і схемам, пов'язаним з дропами.
Яким чином функціонуватиме ця ініціатива? Хто стане її потенційними учасниками? Чи зможе вона стати ефективним засобом у протидії шахрайству, а які ще нововведення очікують на клієнтів українських банків? Ці питання розглядаються в статті LIGA.net.
Меморандум містить положення про проведення перевірок клієнтів під час відкриття рахунків. Крім того, він передбачає класифікацію клієнтів на групи з "високим" і "низьким" ризиком. Ця класифікація ґрунтуватиметься на наявності або відсутності документів, що підтверджують доходи клієнтів.
У разі відсутності документально підтверджених доходів, фінансові установи будуть встановлювати обмеження на P2P-перекази (перекази на картки фізичних осіб).
З 1 лютого 2025 року будуть діяти нові правила щодо переказів за номером картки та реквізитами IBAN. Для клієнтів, які відносяться до категорії "високий" рівень ризику, встановлено місячний ліміт у розмірі до 50 000 гривень.
Меморандум торкнувся і переказів за реквізитами IBAN, тому що після запровадження обмежень на карткові перекази від НБУ у жовтні 2024 року, кількість IBAN-операцій зросла на 26%.
Для клієнтів, які належать до "середнього" та "низького" рівнів ризику, з огляду на встановлені ліміти та терміни поетапної реалізації, умови виглядатимуть наступним чином:
Нагадуємо, що з 1 жовтня поточного року в Україні введено обмеження на перекази між фізичними особами, які встановив Національний банк. Максимальний ліміт становить 150 000 грн на місяць для операцій по рахунках фізичних осіб. Це регулювання діятиме протягом шести місяців, до квітня 2025 року.
Фінансові установи та асоціації стверджують, що нові обмеження вплинуть лише на невелику частину клієнтів, а решта не повинні переживати. Згідно зі статистичними даними ПриватБанку, близько 98% його клієнтів виконують перекази, які не перевищують встановлений ліміт.
Голова Нацбанку Андрій Пишний зазначив, що для більшості клієнтів банків нічого не зміниться. За словами голови НБУ, ліміти стосуються клієнтів, які не надали документальне підтвердження своїх доходів. Особливо визначених як "високоризикові". За оцінками банків, це не більш як 1% від усієї клієнтської бази.
"Якщо ви працюєте "вбілу", отримуєте "білу" зарплату або ж можете в інший спосіб документально підтвердити свої доходи чи статки, для вас взагалі нічого не зміниться", - йдеться у коментарі Пишного у Facebook.
Президент АУБ Андрій Дубас підкреслив, що не вважає обмеження Національного банку недостатніми. Він вважає, що цей меморандум відкриває нову стадію розвитку платіжної інфраструктури. Ринок вже готовий до таких змін. Дубас також зауважив, що ідея створення меморандуму виникла ще до введення обмежень Нацбанком у розмірі 150 000 грн.
"Було багато різних варіацій цього обмеження. Те, до чого ми прийшли, - показано в меморандумі. Це не вплине на відтік коштів із системи. Оскільки, підбираючи комбінацію таких формулювань, ми ставили собі за мету зробити так, щоб максимальна кількість користувачів банківських послуг це не відчула і не побачила", - каже Дубас.
Він зазначив, що для осіб, які мають дохід понад 150 000 грн на місяць, ці обмеження не застосовуються. У меморандумі вказано, що якщо ви надаєте документи, що підтверджують ваш дохід (існує великий список можливих документів), отриманий від підприємницької діяльності, зарплати, продажу нерухомого майна чи автомобілів, ви маєте право використовувати ці кошти для переказів.
Ті, кого це стосується, - це особи, які займаються дроп-схемами та неправомірно використовують платіжну інфраструктуру, залучаючи картки, що належать третім особам.
"Купівля продуктів, оплата в кафе чи кавʼярнях, купівля товарів в інтернеті - не підпадають під ці обмеження жодним чином. Йдеться виключно про перекази з картки на картку, або з рахунку IBAN на рахунок IBAN. Рахунок ФОП - це інша історія. Ви не можете на рахунок ФОПа просто так переказати гроші, ви маєте в призначенні платежу вказати, за що ці кошти", - пояснив Дубас.
Виконувач обов'язків виконавчого директора Національного антикорупційного бюро України Дмитро Глінський наголошує, що громадяни та бізнесмени з офіційними доходами матимуть можливість без обмежень користуватися платіжними послугами банків, що підписали меморандум, так само, як і в даний час.
"Потреби переходити до "тіньових" методів оплати - жодної. Разом із тим в рамках меморандуму банки погодилися, що застосовуватимуть до клієнтів із високим рівнем ризику посилені заходи перевірки. А за відсутності підтвердження джерел доходів лімітуватимуть їх операції сумою 50 000 грн на місяць. Але це аж ніяк не зачепить клієнтів із підтвердженими доходами, отже міграції з "білої економіки" у "тінь" теж не буде", - вважає Глінський.
Іван Маринюк, керівник практики податкового права ЮФ "Ілляшев та Партнери", каже, що бувають випадки, коли банки не завжди бачать певні закономірності та особливості здійснення деяких операцій. Або менш прискіпливо оцінюють останні, приймаючи ризик застосування фінансових санкцій із боку регулятора. Але водночас заробляють на комісіях з операцій. Тому, з одного боку, запровадження механізмів виявлення ризиків та контролю у зв'язку з переказом коштів може дійсно стати дієвим механізмом боротьби із "дроп-схемами", відмиванням грошових коштів, фінансуванням незаконної діяльності.
"З іншого - може збільшити витрати на проведення фінансового моніторингу та зменшити доходи банку за рахунок зменшення обсягів проведення операцій клієнтів чи відмови від співпраці з останніми", - вважає Маринюк.
Дмитро Глінський підкреслив, що узгодження методів боротьби з цими явищами на системному рівні посилить ефективність зусиль, які вживають окремі банки.
"Окрім цього, участь більшості банків у меморандумі надає ринковим учасникам впевненість у тому, що вони не ризикують втратити клієнтів лише через те, що їхні конкуренти менш уважно підходять до аналізу клієнтів та контролю за операціями," - зазначив Глінський.
Іван Маринюк зазначає, що при ефективному впровадженні механізму оцінки ризиків і контролю за картковими переказами, а також налагодженні обміну інформацією про виявлені випадки між фінансовими установами, кількість дроп-операцій може суттєво зменшитися.
Одночасно учасники дроп-схем не залишатимуться без діла і намагатимуться обходити системи моніторингу фінансових установ. Тому ефективна боротьба з дроп-схемами вимагатиме постійних експериментів, вдосконалення методів та готовності банків адаптуватися до нових викликів. Інакше, "дропщики" можуть легко перейти з одного банку, що має жорсткі вимоги, до іншого, який буде більш прихильним, - зазначає Маринюк.
Андрій Дубас підкреслив, що цей меморандум є одним із способів вирішення питання, пов'язаного з дроп-схемами.
"Найбільш тривожним є те, що дроп-схеми часто застосовуються у сфері криптовалют, і саме завдяки цим схемам представники нашого противника - Росії, здійснюють оплату послуг, наймаючи в Україні людей для підпалів автомобілів військовослужбовців, а також для винагороди навідників та інших подібних дій," - зазначає Дубас.
У коментарі для LIGA.net представники НБУ повідомили, що завдяки підписаному банками Меморандуму, регулятор має можливість достроково скасувати свої обмеження.
"Використання банками уніфікованих підходів, запропонованих меморандумом, може стати кроком до дострокового скасування введених раніше Національним банком обмежень. Встановлені НБУ з 31 жовтня ліміти на суму 150 000 грн на місяць для вихідних карткових переказів наразі введені на пів року. Але ринок саморегулюється та встановлює для себе інші підходи та терміни їх виконання", - пояснили в НБУ.
На даний момент до цієї ініціативи прагнуть приєднатися й інші фінансові установи. В АУБ зазначають, що вже отримують дзвінки з питаннями про те, яким чином можна стати частиною меморандуму.
"Я вірю, що до цієї ініціативи підʼєднається, якщо не переважна більшість, то всі учасники ринку", - зазначив Дубас.
Він підсумував, що другий етап боротьби з дроп-схемами - це напрацювання реєстру "дроперів", тобто карток, які використовуються у цих схемах.
#Facebook #Приватбанк #Ощадбанк #Національний банк України #Сміливіше. #Росія #Економіка #Президент України #Товари #Міжнародні санкції щодо Росії (2014—дотепер) #Банк #Інфраструктура #Ризик #Ринок (економіка) #Моніторинг #Підприємництво #Акціонерне товариство #Монобанк (Україна) #Універсал Банк #Меморандум #Номер міжнародного банківського рахунку #Асоціація українських банків #Національне антикорупційне бюро України #Банківські операції #Платіжна картка
