Фінансова спеціалістка Шепель: Якщо ви не в змозі скоротити витрати, варто зосередитися на збільшенні доходів.

Дізнайтеся, як розпочати фінансовий облік і в чому його важливість, як правильно планувати щомісячні витрати, а також ефективно заощаджувати гроші та відкладати на малі та великі цілі. Усе це в інтерв'ю з експерткою з корпоративних і особистих фінансів Єлєною Шепель для РБК-Україна.

Головне:

Станом на лютий 2025 року, 54% українців, які брали участь у опитуванні, зазначили, що не мають жодних заощаджень. 19% респондентів повідомили, що їхніх коштів вистачило б лише на один місяць, 15% мають накопичення на термін від двох до чотирьох місяців, а 11% зуміли зберегти гроші на пів року або більше.

Найпоширеніша причина, з якої українці не заощаджують, - недостатній рівень доходів. Цей варіант відповіді вибрали 68% респондентів. Виплачування кредиту заважає 9% опитаних, а 6% не контролюють витрати та роблять спонтанні покупки. Відсутність знань, як відкладати гроші, назвали причиною 3% українців.

У розмові з РБК-Україна фахівець з корпоративних і особистих фінансів Єлєна Шепель поділилася порадами щодо розподілу доходів та ведення їх обліку. Вона також обговорила переваги та недоліки кредитних лімітів на картках, з якої суми слід починати інвестування, а також способи контролю імпульсивних покупок.

Як розпочати, якщо ти досі не контролював свої фінанси? Який буде перший крок у цьому процесі?

- Перший крок скоріше йде з мислення, тому що перше, що необхідно зробити, це усвідомити, що це взагалі-то не окей. Потім наступний крок - це віра в те, що будь-яка людина може впоратися. Це навичка, яку правда можна набути, яку варто набувати.

Потім важливо почати рахувати, як є зараз. Перш ніж ми будемо щось змінювати, треба зрозуміти, з чого ми взагалі починаємо. І тому почати варто з того, щоб взяти на облік.

Не лякайтесь цього терміна, адже взяти на облік - це просто створити нотатку в телефоні чи встановити додаток. За один місяць можна почати фіксувати свої доходи та витрати. Записуйте всі надходження коштів, які отримуєте, та всі витрати, які здійснюєте. Це буде вашим першим кроком. І насправді цього вже достатньо. По суті, це просто один місяць, протягом якого ви будете приділяти увагу своїм фінансам, і це вже чудовий старт.

У майбутньому можна розглянути можливість обліку раз на три місяці, щоб зменшити витрати часу на цю справу. Це значно ефективніше, ніж повністю відмовитися від обліку. Наприклад, можна вести записи один місяць, а три пропускати.

Отже, це аналогічна регулярність, але не впродовж всього життя — періодичність є коротшою, що призводить до значно меншого опору, і людині простіше впоратися з цим.

- Як ви радите розподіляти бюджет на місяць? Які категорії формувати? І за якою схемою робити?

Я не є прихильником універсальних рішень. Дуже важливо, щоб кожна особа обирала те, що буде ефективним саме для неї. Це має велике значення, адже потрібно усвідомлювати, в яких умовах існує людина.

Хтось отримує доходи, наприклад, готівкою, і йому зручніше користуватися готівкою. Хтось отримує все на картку, і немає сенсу знімати всю суму готівкою.

Те саме з розподілом витрат. Існують формули, дуже багато. Скільки авторів, які щось розповідають про фінансову грамотність, стільки й таких формул. Я не можу з цими формулами погодитися. Тому що знову потрібно враховувати контекст, в якому живе конкретна людина.

Елементарний приклад. Беремо людей, які живуть в одному місті, працюють в одному відділі в наймі, мають однакові доходи, але при цьому одна людина живе у власному житті, а інша орендує житло. І нібито за однакових доходів різні витрати за рахунок того, що вони живуть в різних контекстах.

У чому логіка надавати вже заготовлені формули і рекомендувати розподіляти 50% на основні витрати, 30% на задоволення та 20% на накопичення і заощадження, якщо це може не відповідати реальним обставинам конкретної людини?

Саме тому я порадив би всім, хто тільки починає знайомитися з фінансами, шукати свою власну формулу успіху. Звичайно, легше попросити готовий шаблон і намагатися вписатися в нього, але важливо знайти те, що підходить саме вам.

Спочатку необхідно протягом місяця вести облік своїх витрат, щоб з'ясувати, на які категорії витрачаються гроші. Варто звернути увагу на те, скільки йде на продукти, оренду (якщо вона є) та інші категорії. Після завершення місяця підсумовуємо, скільки коштів витрачено в кожній групі, і визначаємо, які зміни хочемо внести в наш фінансовий план.

Управління фінансами можна уявити як цикл, що складається з трьох ключових компонентів. Перший етап - це облік, де ми фіксуємо наші витрати. Другий етап - аналіз, на якому ми вивчаємо, куди саме йдуть наші кошти. І нарешті, третя складова цього циклу - це дії, спрямовані на вдосконалення нашого фінансового становища.

Які кроки можна вжити, якщо хтось прагне зменшити свої місячні витрати, але стикається з труднощами через необхідність покриття основних потреб?

Якщо ми розглядаємо реальність витратної частини і усвідомлюємо, що немає можливостей для оптимізації, нам слід зосередитися на підвищенні доходів.

І це те, чому зазвичай чинять найбільше супротиву, коли я починаю про це говорити. Вмикається таке внутрішнє відчуття неможливості впливати на це. Але це тільки частково правда.

Коли ми ставимо перед мозком питання: "Цікаво, яким чином я можу це трансформувати?", він активується і починає генерувати різноманітні ідеї. Ви розумієте? Це подібно до процесу пошуку в Google чи спілкування з GPT. Як тільки ми формулюємо запит, так і з'являється відповідь. Тому надзвичайно важливо усвідомлювати, що в 90% випадків можна і потрібно працювати над покращенням доходів.

Фінансове підвищення хоча б на 10% в порівнянні з минулим місяцем є чудовим показником. Це створює у свідомості відчуття успіху та впевненості в своїх здібностях.

Єлєна Шепель: Серед усіх схем розподілення бюджету варто знайти ту, яка буде найкраще працювати саме для вас (фото: Віталій Носач / РБК-Україна)

- Як збирати кошти на непередбачувані обставини чи фінансову подушку?

Зазвичай резервні фінанси формуються для того, щоб забезпечити покриття неочікуваних витрат, на випадок, якщо доходи зазнають змін або виникають несподівані обставини.

Існує така, знаєте, книжкова формула про те, що потрібно з кожного свого доходу відкладати 10% на ці накопичення і заощадження. Спочатку на фінансову подушку безпеки, а після того, як людина її сформує, на капітал.

У мене були клієнти, які не могли відкладати 10% у своїй ситуації, тому почали з 5%. Ми працювали над тим, щоб вони зосереджувалися не стільки на сумі заощаджень, скільки на розвитку звички відкладати гроші.

Чи варто реєструвати невеликі витрати, такі як кава, транспорт та інші подібні витрати?

Не забудьте про знак оклику! Адже кава може бути просто неймовірною!

Коли я почала вести облік вперше, такий детальний, вісім років тому, я була вражена двома категоріями. Це витрати на продукти в супермаркеті та витрати на каву.

Це було справжнє осяяння, коли я усвідомила, що за місяць накопичила таку кількість, що спершу подумала, що помилилася. Пам'ятаю, як підійшла до чоловіка і промовила: "Х'юстон, у нас виникла важлива тема для обговорення".

Ми вирішили не відмовлятися від улюбленої кави і підтримувати свій звичний рівень комфорту. Тоді ми придбали кавомашину, яка здатна подрібнювати зерна для кожної чашки, в результаті чого виходить неперевершений напій. Ця кавомашина окупилася нам всього за чотири місяці.

Ми трансформуємо лише те, що прагнемо змінити. Усе, що не впливає на наш бюджет чи витрати, залишайте без змін.

Що ви думаєте про великі цілі, такі як освіта для дітей, придбання житла чи автомобіля? Яким чином можна накопичити кошти на ці потреби? Чи варто включати їх у наші загальні заощадження, чи краще виділити для них окремий бюджет?

Фінансова подушка — це резервні кошти, які зберігаються на випадок непередбачених обставин. Це сума, що повинна покривати приблизно шість місяців регулярних витрат.

Для кожної фінансової мети варто створити окремий конверт, банківський рахунок, картку або навіть скарбничку — обирайте будь-який зручний спосіб, щоб організувати накопичення окремо.

Складіть план, адже існують два ключових підходи для досягнення будь-якої фінансової мети. Один з них полягає в тому, щоб визначити, яку суму потрібно відкладати щомісяця, щоб накопичити необхідні кошти.

Існує й інша стратегія. Коли я усвідомлюю, що досягнення цієї мети потребує певної суми, але щомісяця можу відкладати лише невелику частину, я підраховую, скільки часу знадобиться для її реалізації. Тут можна по-різному акцентувати увагу, але врешті-решт, кожен обирає шлях, що відповідає його можливостям.

Найважливіше, коли ви починаєте накопичувати на амбітну дорогу фінансову ціль, відслідковувати прогрес, особливо на початку. У цьому випадку дуже важливо бути собі другом.

Які основні помилки українців у сфері заощаджень ви помічаєте? Що ми робимо не так?

По-перше, важливо уникати накопичення. По-друге, слід розпочати, а потім залишити цю справу без наміру повернутися до неї. Можна нормально сформувати звичку, але зрештою випасти з цього ритму. Проте надзвичайно важливо знову повернутися до звичок.

І найбільший міф, мабуть, який я чула, якраз про те, що буду більше заробляти, от тоді й почну відкладати. Це так не працює. Потрібно формувати навичку відкладати гроші навіть з мінімальних доходів і спочатку формувати саму навичку.

У міру зростання доходів витрати можуть зростати, проте важливо, щоб приріст витрат не перевищував приріст доходів. Це досить типова ситуація, коли людина починає отримувати 5 000 гривень у великому місті, але витрати її при цьому зростають на 10-15 000 гривень.

Як ефективно створити бюджет та заощаджувати кошти в умовах нестабільного доходу?

Цілком нормально, що доходи можуть варіюватися. Тим не менш, ми можемо вирахувати середній показник доходу. Для цього ми підсумовуємо доходи за три місяці і ділимо отриману суму на три. Таким чином, ми отримуємо приблизну уяву про наш середній рівень доходу.

Особливо, коли доходи нестабільні, важливо планувати. Тому що ось це відчуття того, що я можу впливати навіть на нестабільні доходи та впоратися з цим, суттєво знижує рівень тривожності.

Перед тим як розпочати планування, важливо проаналізувати поточну ситуацію. Тому, якщо людина ніколи не вела облік своїх витрат, спочатку варто протягом місяця записувати всі витрати, щоб визначити основні категорії витрат. Далі ми можемо додати до списку ті витрати, які хочеться мати, але які не є критично необхідними. Окрему увагу слід приділити накопиченням: заощадженням і фінансовим цілям, які хочеться досягти.

Знаючи про теперішню ситуацію, я можу ефективно підготуватися до наступного місяця. Багато людей відчувають труднощі, коли справа доходить до фінансового планування. Я раджу звільнитися від емоційного напруження і підійти до цього з ясною головою: все, що мені відомо, слід включити до плану.

Після завершення місяця, коли ми зберемо дані про фактичні витрати та доходи, ми зможемо зіставити ці два показники і виявити, де саме сталося відхилення. При цьому, це відхилення може мати різні причини.

Якщо ваш дохід обмежений і ви не маєте можливості відкладати значну суму, зосередьтеся не на величині заощаджень, а на розвитку навички економії (фото: Віталій Носач / РБК-Україна).

Які є способи для збереження своїх заощаджень від інфляційних ризиків?

Економічні заощадження варто поділити на дві основні групи. Перша з них — резервний фонд, який служить фінансовою подушкою безпеки. Це ті кошти, які повинні бути завжди під рукою, адже вони призначені для термінового використання. Людина повинна мати можливість звернутися до цих грошей у будь-який момент, тому доцільно розподілити їх між різними валютами, частину зберігати на картці, а частину — у готівці.

І тут краще не використовувати депозитні програми, де не можна зняти в будь-який момент. Існують деякі депозити, коли людина кладе гроші на умовах, що може в будь-який момент ці гроші дістати, і якщо дістає раніше, ніж закінчується договір, то людина просто не отримує відсотки.

А друга частина - це гроші, які вже поверх цієї фінансової подушки безпеки. І це вже те, що має працювати за формулою "гроші, які приносять гроші". Це гроші, які варто вкладати в ті інструменти, в які людина вірить.

І знову виникає питання індивідуального вибору, адже у кожного своя ступінь сприйняття ризику.

Дехто інвестує в нерухомість. Сьогодні, наприклад, можливо вкласти навіть 10 000 доларів у готельну власність, де поріг входу значно нижчий, а термін окупності складає кілька років, що дозволяє принаймні частково прогнозувати результати. Це є менш ризикованим варіантом в порівнянні з криптовалютами чи акціями.

Яка, на вашу думку, найкраща валюта для збереження грошей в даний момент?

Я рекомендую слідувати тим переконанням, які має конкретна особа. Адже деякі стверджують: "Ні, вся світова економіка залежить від долара. Отже, неможливо, щоб долар раптово зник."

Інший клієнт приходить до мене і каже: "З цією політикою Дональда Трампа і непередбачуваності долара як валюти, я не хочу з цим мати справу". І всі заощадження, які були в доларі, людина перевела в фунти стерлінгів.

Я не займаюся такими прогнозами, але раджу орієнтуватися на особисті вподобання людей. Однак ми можемо зберігати кошти в різних валютах, і це буде цілком прийнятно.

Ще одна ключова тема, що пов'язана з накопиченнями, — це пенсійні заощадження. Які ресурси та методи можуть допомогти нам у накопиченні коштів на пенсію, і з якого віку рекомендується розпочати цей процес?

Почати цей процес слід щойно у вас з'явилася перша думка про пенсію. Це стосується концепції капіталу, адже гроші повинні працювати на вас. Важливо обрати підходящий інструмент, який відповідатиме вашим потребам і сприятиме зростанню вашого капіталу.

Найпростіше - це в цінні папери в нинішніх реаліях, принаймні це от найбільш врегульований ринок, на світових біржах. В українців є до цього доступ.

Це питання вимагає вашої особистої уваги. Не поспішайте передавати свої гроші в управління іншим. Краще вивчіть цю тему самостійно: знайдіть якісні курси з інвестування, щоб отримати глибші знання. Розробіть своє фінансове планування, оберіть різноманітні інструменти, такі як акції та облігації. Існує безліч можливостей, і важливо в них розібратися.

А потім щомісяця ви можете відкладати приблизно 50 доларів. Чим раніше людина починає це робити, тим ефективніше буде результат, адже у молодості є більше часу для того, щоб складні відсотки почали працювати, і ваші гроші почали приносити прибуток.

Ця історія протягом двох десятків років стане для вас вигідним активом, адже ви не лише забезпечите собі пасивний дохід на пенсії, але й зможете передати дітям сам капітал, що працюватиме на вас.

Яке ваше ставлення до кредитних лімітів? Чи вважаєте ви, що вони можуть негативно впливати на наше фінансове становище в цілому?

Вони негативно впливають на наше ставлення до грошей. Психологічно це обумовлено тим, що концепція використання кредитних коштів протягом певного пільгового періоду фактично робить боргове життя звичним явищем.

Якщо виникла непередбачена ситуація і терміново необхідні кошти для вирішення якоїсь проблеми, кредитні ліміти можуть стати істотною підтримкою. Використання кредиту лише в межах безвідсоткового періоду без регулярних виплат може вважатися прийнятним варіантом, якщо така практика не стає звичною.

Якщо особа регулярно обходить це коло щомісяця, це справді має викликати занепокоєння. Це свідчить про звичку жити за рахунок чужих коштів, що негативно впливає на сприйняття реальності та відволікає від важливого — необхідності зростати у своїх доходах.

Звісно, коли у вас є власні заощадження, значно доцільніше використовувати їх. Крім того, фінансова подушка безпеки створена саме для того, щоб покривати несподівані витрати.

Це значно вигідніше, адже ми не залучаємо кошти від сторонніх осіб і не стаємо залежними від інших. Ми інвестуємо в себе, що дозволяє нам потім повернути витрачене, при цьому зменшуючи фінансові ризики.

Кредитні обмеження негативно впливають на психологічний стан та формування звички жити в борг (фото: Віталій Носач / РБК-Україна)

Який мінімальний капітал потрібен для старту інвестування?

Усе визначається тим, який спосіб інвестування обере людина. Коли мова йде про нерухомість, тут вхідний бар'єр значно вищий. У випадку інвестицій у цінні папери, можна почати з суми всього 1 000 грн, які можна вкласти в військову облігацію.

На американському фондовому ринку українці мають можливість без труднощів придбати акції перспективних компаній, які можуть продемонструвати зростання в майбутньому, за ціною від 35 до 50 доларів.

Хтось вірить в ринок землі. Там поріг входу вищий набагато. Тому тут важливо добирати те, що людині цікаво і те, в що людина вірить. Важливо розраховувати на той розмір капіталу, який у людини є, але загалом капітал - це від 1 000 грн, тобто від купівлі військової облігації.

Це, до речі, найелементарніший спосіб. Ви можете виконати цю дію в багатьох банківських установах або ж скористатися додатком "Дія" на своєму телефоні. Іншими словами, це надзвичайно просто та зрозуміло.

- Куди ви не радите інвестувати, чи є такі джерела?

Я б не рекомендував передавати свої фінанси в управління іншим. Незалежно від того, які інвестиційні можливості вам пропонують, якщо хтось говорить: "Дайте мені свої кошти, я їх проінвестую, і ви отримаєте великий прибуток", то я б настійно не радив цим займатися, якщо ця людина сама не має чіткого розуміння ситуації.

Як управляти своїми емоціями під час покупок?

Я вважаю, що потрібно не боротися з імпульсивними покупками, а навпаки, очолити їх. Було б доцільно виділити окрему статтю в бюджеті для таких витрат і використовувати ці кошти для моментальних задоволень. При цьому важливо стежити за тим, скільки грошей з цього бюджету я витратила на імпульсивні покупки протягом місяця.

І розуміти, що якщо в якийсь момент я імпульсивно буду витрачати більше, то гроші з якої іншої категорії я муситиму взяти.

Спонтанні придбання є важливою частиною життя. Це дійсно значуща тема. Кожен має свої особливості в цьому плані. Наприклад, хтось може раптово замовити чашку кави під час прогулянки, тоді як інший може вирішити купити поїздку.

Нічні імпульсивні покупки є досить поширеним явищем. Але що стоїть за цим? Втома та прагнення швидкого задоволення. Люди намагаються знайти спосіб розслабитися і підняти настрій, а дослідження показують, що максимальний викид дофаміну відбувається безпосередньо перед покупкою.

Я, в принципі, не проти того, щоб люди купляли, але я рекомендую користуватися правилом 24 годин. Коли хочеться щось купити імпульсивно дорожче за чашку кави, можна купити спокійно, але якщо це щось таке більш вартісне, брати перерву у 24 години. Якщо через 24 години це бажання буде актуальне, окей, купляємо.

Чи доцільно в такому випадку винагороджувати себе певними витратами?

Ключовими аспектами фінансового управління є три основні елементи: доходи, витрати та заощадження. Коли ми отримуємо значну суму коштів або збільшуємо свої заощадження, ми можемо без вагань витрачати решту. Це також дозволяє нам нагороджувати себе, в тому числі через більші покупки.

Дуже важливо усвідомлювати, що зі збільшенням доходів зростання витрат є цілком природним, якщо паралельно з цим зростають і заощадження. Якщо ваш капітал або заощадження збільшуються, то все йде правильно. Цілком нормально винагороджувати себе, піклуватися про свої потреби та отримувати задоволення.

Які, на вашу думку, є ключові аспекти фінансового управління під час кризових ситуацій?

Зберігайте фінанси. На випадок непередбачуваних ситуацій важливо мати заощадження принаймні на місяць-два. Розподіліть їх між різними валютами, щоб бути впевненим: незалежно від того, які зміни відбуватимуться навколо, у вас буде достатньо ресурсів для адаптації до нових умов.

Пригадайте часи локдауну. Багато людей виявилися до цього абсолютно не підготовленими з фінансової точки зору. У багатьох не було жодних заощаджень чи накопичень. Пізніше багато з моїх клієнтів поділилися зі мною, що цей досвід став для них важливим уроком.

Після завершення локдауну вони почали зберігати гроші, і станом на 24 лютого 2022 року були більш фінансово підготовленими, оскільки мали певні накопичення.

І важливо готувати себе до думки, що ви здатні впоратися з труднощами. Це, перш за все, психологічна праця. Можна на окремому листі записати моменти з життя, коли ви стикалися з викликами, але змогли їх подолати. Це допоможе закласти міцний фундамент для майбутніх випробувань.

Це створює відчуття внутрішньої сили та самостійності, завдяки чому індивід здатен справлятися з будь-якими труднощами.