Обмеження на перекази між картками зростуть. Які причини стоять за цим рішенням банків?

Національний банк наполегливо попросив, а банки погодились посилити контроль за операціями своїх клієнтів. Як саме і для чого?

10 грудня головні українські банки підпишуть угоду під назвою "Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських платіжних послуг" (копія доступна редакції ЕП). Цей документ має на меті посилити контроль за фінансовими операціями клієнтів та ввести нові обмеження на суми переказів, які можуть бути здійснені протягом одного місяця.

Нові обмеження, на яких зійшлися банки, виявляться суворішими, ніж ті, що набирають чинності з 1 жовтня 2024 року відповідно до рішень Національного банку. Вони охоплюватимуть не тільки перекази між картками, а й трансакції на банківські рахунки за реквізитами IBAN.

Окрім того, в меморандумі зазначається про ряд посилених вимог до фізичних осіб-підприємців (ФОП), клієнтів з високим ступенем ризику, а також вводяться обмеження на максимальну кількість банківських рахунків, які можна відкрити в одній фінансовій установі.

Які нові вимоги будуть висунуті до операцій клієнтів банків?

Документ, який отримав ЕП, містить інформацію про нові методи, що використовують банки для спостереження за транзакціями як індивідуальних клієнтів, так і фізичних осіб-підприємців.

Банки, які підписали меморандум, мають намір ввести нові обмеження щодо грошових переказів для фізичних осіб. Ці правила стосуватимуться виїзних трансакцій як всередині України, так і за її межами, і охоплюватимуть всі рахунки клієнтів, відкриті в банках-підписантах, незалежно від валюти — гривні чи іноземної.

Вони оновлять обмеження, які НБУ запровадив з жовтня 2024 року, коли встановив ліміт на грошові перекази з картки на картку клієнтів у сумі 150 тис. грн на місяць. Проте, на відміну від них, встановлені у меморандумі обмеження поширюватимуться не лише на перекази з картки на картку, але й на перекази за реквізитами IBAN.

Нові ліміти, які погодилися запровадити банки-підписанти меморандуму, не будуть універсальними. Вони будуть залежати від ступеня ризику клієнта та наявності у нього підтверджених джерел доходів.

Меморандум не містить чіткого визначення високоризикового клієнта. Проте, ознаки таких клієнтів можна знайти в законодавстві "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, а також фінансуванню тероризму і поширенню зброї масового знищення". Зокрема, до високоризикових клієнтів відносяться:

Профільна ухвала Національного банку включає нові ризики:

Банки впровадять більш суворі правила фінансового моніторингу для клієнтів з високими ризиками. Якщо у цих осіб не буде документально підтверджених джерел доходу, то їм буде встановлено обмеження на перекази, яке складе 50 тисяч гривень на місяць.

Клієнти без ризику. Для інших клієнтів, які не можуть надати підтверджені джерела доходу, будуть встановлені альтернативні ліміти на перекази:

Цікаво, що термін введення першого ліміту під час підготовки до підписання меморандуму був перенесений на місяць уперед. У попередніх редакціях зазначалося, що обмеження набудуть чинності вже з початку нового року.

Ліміти не включатимуть операції з переказу коштів між двома рахунками, які клієнт відкрив в одному банку, однак, знову ж таки, поширюватимуться на перекази за реквізитами IBAN.

Ліміт може бути підвищений на основі запиту клієнта, проте тільки за умови надання банку документальних доказів щодо джерел доходів.

Ці обмеження не стосуватимуться клієнтів, які можуть підтвердити свої джерела доходів, таких як працівники з зарплатою, волонтери та інші особи з верифікованими доходами. Для них максимальний розмір переказів буде визначатися на основі підтвердженого доходу.

Документами, що підтверджують доходи, вважаються:

У меморандумі підкреслюється, що клієнти фінансової установи повинні заздалегідь подбати про підтвердження своїх доходів.

Клієнти, що мають намір перевищити встановлений місячний ліміт на перекази, повинні надати документальне підтвердження своїх доходів при встановленні ділових відносин або під час підготовки до здійснення переказів.

У документі зазначається, що при наявності підтвердження доходів, банки, які беруть участь, матимуть можливість визначати або скасовувати ліміти на транзакції в залежності від фінансових можливостей клієнтів, зокрема шляхом моніторингу сум, що надходять на їх рахунки.

Ще одна з умов меморандуму полягає в обмеженні кількості рахунків, які можуть мати клієнти банків, якщо у них відсутнє документальне підтвердження джерел доходів. Максимальна кількість поточних рахунків в одній валюті і в одному банку не повинна перевищувати трьох.

Ця обмеження не стосується депозитних і кредитних рахунків, а також рахунків, створених у рамках державних ініціатив (таких як "Національний кешбек" або "єВідновлення").

Інший пункт документа стосується встановлення банками автоматизованих цілодобових антифрод-правил (щодо запобігання дій зловмисників, які намагаються заволодіти коштами клієнтів) з особливою увагою до роботи у нічний час - з 00:00 до 06:00.

Для створення більш дієвої системи управління ризиками банки підкреслюють важливість співпраці з Національним банком України та державними структурами. Зокрема, вони звертаються з проханням надати доступ до офіційних даних про доходи клієнтів та їх судові справи через портал "Дія". Крім того, банки мають намір організувати централізований реєстр підозрілих клієнтів (дропів).

Меморандум передбачає запровадження посиленого фінансового моніторингу для новостворених (до 6 місяців) ФОПів на першій групі. Для таких підприємців запровадять поглиблене вивчення діяльності: банк досліджуватиме суть, масштаб та вид діяльності клієнта, вид послуг та продуктів, за якими він звертається до банку, обсяг його планових фінансових операцій.

Для ФОПів другої та третьої груп вивчення клієнта відбуватиметься відповідно до власного ризикоорієнтованого підходу банку.

Банки також повинні вжити відповідних заходів щодо фізичних осіб-підприємців, якщо в їхній діяльності будуть виявлені певні ризики, зокрема:

Крім того, фінансові установи розпочнуть процес об'єднання фізичних осіб-підприємців з групами пов'язаних юридичних осіб, щоб "гарантувати адекватну оцінку ризиків" під час надання їм послуг.

Зокрема, можливість приєднатися до певної групи з юридичною особою виникає за наявності таких характеристик:

Як пояснили ЕП співрозмовники на банківському ринку, об'єднання ФОПів у групи з юридичними особами допоможе банкам краще розуміти, коли ФОП використовують для дроблення бізнесу з метою ухилення від сплати податків.

Водночас у меморандумі констатують, що протидія ухилення від сплати податків та обмін інформацією між банками і державними установами (наприклад, з податковою) потребує більш поглибленого вивчення та розробки відповідних заходів спільно з НБУ та урядом.

Офіційною метою меморандуму є бажання "посилити фінансовий моніторинг в межах євроінтеграційних прагнень України", а також "боротьба з тіньовою економікою".

Основною метою впровадження обмежень є боротьба з явищем, відомим як "дропи". Це особи, які, отримуючи винагороду, свідомо надають свої банківські рахунки злочинцям, щоб ті могли проводити через них значні суми грошей, уникаючи сплати податків.

Раніше Національний банк України оцінював річний обсяг операцій дропів у 200 мільярдів гривень. У серпні регулятор повідомив, що фінансові установи закрили приблизно 80 тисяч подібних рахунків клієнтів, при цьому середній обсяг обороту на кожному з них складав 2,5 мільйона гривень.

Національний банк України обґрунтував введення попередніх обмежень на перекази між картками, встановивши ліміт у 150 тисяч гривень на місяць, як заходи для боротьби з дропами. Ці обмеження були оголошені в серпні і вступили в силу з 1 жовтня.

Цікаво, що напередодні ухвалення цього рішення співрозмовники ЕП в НБУ та парламенті були впевнені, що розмір ліміту встановлять на рівні 100 тис. грн. Зокрема, виходячи з цієї суми і робилися основні розрахунки впливу рішення на систему. Те, що ліміт зрештою збільшили до 150 тис. грн джерела ЕП на банківському ринку пов'язують з втручанням Офісу президента.

За підсумками перших кількох місяців дії лімітів у Нацбанку побачили перетікання розрахунків клієнтів з p2p-переказів на перекази за реквізитами IBAN. Їхній обсяг зріс на 6,2 млрд грн, в той час як перекази між картками скоротилися на 5,6 млрд грн, писало напередодні видання Forbes.

Передбачалося, що ці обмеження матимуть тимчасовий характер і триватимуть лише півроку, до квітня 2025 року. Проте, згідно з банківським меморандумом, не лише планується продовження обмежень на перекази, але й пропонується їх ще більше посилити вже з середини наступного року.

Меморандум — це документ, який не накладає жодних зобов'язань. У ньому чітко зазначено, що це "декларація намірів" банків щодо запобігання використанню банківської системи для незаконних цілей. Проте, ймовірно, його вплив відчують на собі багато українців.

По-перше, документ підписали провідні системні банки. Як повідомляє ЕП, серед підписантів "Приватбанк", "Ощадбанк", "ОТП Банк", "Правекс банк", "ПУМБ", "Райффайзен банк", "Універсалбанк" (Монобанк) та "Таскомбанк". Ці фінансові установи є системно важливими, оскільки обслуговують найбільшу кількість фізичних осіб.

По-друге, кількість банків-учасників меморандуму може суттєво збільшитися. Кілька банкірів у розмові з ЕП стверджували, що ініціатором підписання документа був Національний банк. Нібито, регулятор таким чином намагається посилити вимоги до платіжних операцій та роботи ФОПів, знявши із себе відповідальність за це непопулярне рішення.

Зокрема, за інформацією, отриманою від декількох учасників банківського сектору під час зустрічей, представники Національного банку України "вкрай рекомендували" укласти меморандум. В іншому випадку їм натякали на можливість проведення позапланових перевірок, які можуть призвести до накладення штрафів для компенсації "недоотриманих податків з ФОПів".

ЕП звернулась до НБУ за коментарем, однак у регуляторі відповіли, що всю інформацію буде надано під час офіційного підписання меморандуму комерційними банками. Ця подія відбудеться 10 грудня в приміщенні Національного банку.

Щодо наслідків впровадження згаданого меморандуму, більшість опитаних фінансистів з ЕП вважають, що значна кількість клієнтів банків почне використовувати готівку або криптовалюти для розрахунків, а малий бізнес зазнає найбільшого удару. Проте, конкретні прояви цих змін та реальні економічні втрати поки що залишаються неясними.