У першій половині 2026 року страховики зібрали 38,7 млрд грн у вигляді премій. На перший погляд, ця цифра свідчить про стрімке зростання ринку. Проте варто пам'ятати, що премії представляють собою фінансові надходження, а не кількість осіб чи об'єктів, що отримали страхове покриття.
Для забезпечення коректності порівняння я перевів показники минулих років у ціни червня 2026 року. У першій половині 2022 року страховики зібрали приблизно 25,6 млрд грн у актуальних цінах, у 2023 році - 27,4 млрд, у 2024 - 29,7 млрд, а у 2025 - 35,6 млрд грн. Таким чином, за чотири роки реальний обсяг премій зріс приблизно в півтора рази.
Кількість укладених договорів за аналогічний період демонструє зворотну тенденцію. У першій половині 2022 року було зареєстровано близько 22 мільйонів порівнянних угод, в 2023 році цей показник зріс до 22,4 мільйонів, але у 2024 році знизився до 17,5 мільйонів, а в 2025 році став ще меншим — 11,2 мільйонів. Протягом перших шести місяців 2026 року було укладено 11,44 мільйона договорів. Щорічні дані підтверджують цю тенденцію: в 2022 і 2023 роках укладалося приблизно по 46,5 мільйона угод, у 2024 році — 32,7 мільйона, а в 2025 році — 24,1 мільйона.
Грошей у страхуванні стало більше, договорів -- майже вдвічі менше
Середня винагорода за один контракт у цінах червня 2026 року збільшилася з приблизно 1,16 тис. грн у першій половині 2022 року до 3,38 тис. грн у 2026-му. У 2023 році вона склала 1,23 тис. грн, у 2024-му – 1,69 тис. грн, а у 2025 році вже досягла 3,18 тис. грн.
Підвищення середньої премії майже втричі не свідчить про те, що всі страхові продукти стали дорожчими в такій самій пропорції. Структура продажів зазнала змін, зросли страхові суми, а також підвищилися ціни на ремонт, запчастини та медичні послуги. Проте для оцінки доступності страхування цей результат має велике значення: середні витрати клієнта на один договір значно зросли, в той час як кількість укладених договорів суттєво зменшилася.
Менша кількість страховиків призводить до обмеженого вибору для споживачів.
На середину 2022 року в Україні було 142 зареєстровані страхові компанії. Через рік -- 115, у середині 2024-го -- 90, у 2025-му -- 62, а на 1 липня 2026 року залишилося 57.
Протягом чотирьох років кількість страхових компаній зменшилася вдвічі з половиною.
Особливо помітним стало зниження числа підприємств з українськими власниками. У 2020 році їх налічувалося 194, а вже в першій половині 2026 року — лише 39. У той же час, компанії з іноземними власниками зазнали меншого скорочення — з 21 до 18. Після початку 2022 року нові традиційні страховики не з'явилися на ринку.
НБУ роз'яснив процес очищення ринку, що передбачає вихід з нього компаній, які не відповідають новим стандартам капіталу, власницької структури чи управлінських систем. Для регулятора така логіка є зрозумілою. Однак клієнт, який втратив свого звичного страховика, сприймає це інакше.
Разом з компаніями зникли регіональні торгові точки, певні товари та звичні для споживачів способи обслуговування. Ринок став значно більш концентрованим: у 2025 році десять найбільших ризикових страховиків вже отримували майже 75% усіх премій.
Скорочення кількості страховиків -- не єдина причина, чому страхування дорожчає: у страхуванні життя своя економіка, в ОСЦПВ інша, у медичному страхуванні третя. Але конкуренція за клієнта -- це теж про кількість компаній, які за нього реально борються, а вибір страховиків у регіонах за останні роки помітно звузився.
ОСЦПВ: найбільш суттєве коливання вартості.
Протягом останніх двох років найбільш помітним стало зростання цін на ОСЦПВ. У першій половині 2024 року було укладено 3,63 мільйона договорів, у 2025 році – 3,35 мільйона, а у 2026 році – 3,66 мільйона. Таким чином, після зниження, кількість полісів практично відновилася до показників 2024 року.
Середня винагорода в червневих цінах 2026 року склала приблизно 1,57 тис. грн у першій половині 2024 року. За рік ця сума зросла до 3,28 тис. грн. У першому півріччі 2026 року вона знову знизилася до 3,18 тис. грн.
Основне подорожчання припало на 2025 рік, коли набув чинності новий закон про ОСЦПВ. Разом із ціною змінився і сам страховий захист: збільшилися страхові суми, змінилися правила компенсації за пошкоджений автомобіль, запрацювала нова система прямого врегулювання.
Старий та новий поліс не можна порівнювати лише за ціною, адже обсяг покриття істотно зріс. Проте гаманець водія не враховує цю різницю: витрати на обов'язкову страховку стали значно вищими.
У сфері добровільного страхування показники залишаються досить обмеженими. Станом на середину 2026 року в Україні діяли приблизно 428 тисяч полісів КАСКО, що становить близько 5% від загальної кількості автомобілів у країні. Щодо добровільного медичного страхування, то ним користувалося близько 1,14 мільйона осіб. У контексті населення країни, яке налічує 30 мільйонів, ці цифри свідчать про певні межі нашого страхового проникнення, незважаючи на те, як швидко зростають премії в гривнях.
Воєнні ризики вже страхують
Декілька років тому страхування від воєнних ризиків для звичайних квартир або автомобілів вважалося скоріше рідкістю. Нині ж такі продукти стали звичною частиною страхового ринку. За інформацією аналітиків, у період з 2022 по 2025 роки було укладено понад 77 тисяч угод із воєнним покриттям. Загальна сума страхування майна та КАСКО становила приблизно 26 мільярдів гривень.
Для автомобілів це особливо актуально. Державна програма "єВідновлення" транспорт не покриває. Якщо машину пошкодила ракета, дрон або уламки, можливість отримати компенсацію залежить від того, чи передбачене відповідне покриття договором страхування.
З житлом ситуація інша, оскільки працює державна компенсація. За "єВідновленням" максимальна сума на ремонт пошкодженої квартири становить 350 тис. грн, приватного будинку -- 500 тис. грн. Вартість серйозного ремонту може бути значно більшою, а страхова сума за приватним договором може визначатися виходячи з вартості самого житла та обраного покриття.
У разі окремих матеріальних втрат страховик може оперативніше вирішити питання, ніж це відбувається в рамках державної процедури. Після ракетного обстрілу власнику житла важливо дізнатися, коли він отримає компенсацію та зможе розпочати відновлювальні роботи.
Які зміни відбуваються в сфері накопичувального страхування життя?
У страхуванні життя одних премій недостатньо для оцінки ситуації. Для довгострокового продукту важливо, скільки людей укладають нові договори і скільки достроково розривають старі. За даними статистики НБУ у першому півріччі 2024 року почали діяти 23 057 нових договорів класичного накопичувального страхування життя. Достроково припинили 12 654 договори. У першому півріччі 2025 року відповідні показники становили 20 030 і 11 621, у 2026-му -- 16 874 і 12 452.
Щорічні статистичні дані демонструють подібні тренди. У 2024 році було укладено близько 45 тисяч нових угод, а достроково завершено 26,5 тисяч. У 2025 році показники склали 40,3 тисячі нових угод та майже 22 тисячі дострокових припинень.
74% - це не лише частка клієнтів, які анулювали поліс, придбаний у першій половині 2026 року. Дострокове припинення договорів стосується полісів різних років, тому оцінювати рівень розірвань таким чином є хибним.
Але співвідношення двох потоків заслуговує на увагу. На кожні 100 нових договорів у першому півріччі 2024 року припадало близько 55 достроково припинених. У 2025 році - 58, у 2026-му -- вже 74.
Накопичувальне страхування життя – це фінансовий інструмент, який обирають на тривалий термін. Клієнт бере на себе зобов'язання щодо регулярних внесків і має чітко усвідомлювати, які суми доведеться сплачувати, яка буде викупна вартість, а також які втрати можуть виникнути у випадку дострокового розірвання угоди. Якщо сім'я не в змозі роками виконувати ці фінансові зобов'язання, кваліфікований продавець повинен виявити цю ситуацію до укладання договору, а не після кількох років внесків. Тому мене завжди насторожує, коли страховий агент позиціює себе як "фінансовий консультант" або "фінансовий радник", а клієнт не завжди розуміє, з ким має справу і які саме продукти він пропонує.
Діючі норми вимагають, аби страховий посередник не обманював клієнта стосовно свого статусу. Перед підписанням угоди він повинен чітко вказати, що виступає в ролі посередника, а також роз'яснити свої повноваження. У випадку короткострокового договору невдалий продаж може призвести до негативних наслідків вже через рік. Що стосується накопичувального страхування життя, наслідки помилок часто стають помітними лише через п'ять або навіть десять років.
Тому професійний стандарт "Агент страховий" потрібен не для ще одного сертифіката на стіні. Він має визначити, що людина, яка продає страхування, повинна знати й уміти. А під час підготовки нового закону про реалізацію страхових продуктів варто нарешті пов'язати регуляторні вимоги до посередника з його реальною професійною підготовкою.
Скільки людей насправді застраховано
Протягом першого півріччя 2022-2026 років обсяг страхових премій показав зростання приблизно в 1,5 рази. Однак кількість укладених договорів, згідно з аналогічними даними, зменшилася майже вдвічі, при цьому середня сума премії на один договір зросла майже в три рази. Кількість страхових компаній зменшилася в 2,5 рази.
Зростання премій саме по собі не показує, наскільки доступним стало страхування і чи користується ним більше людей. На суму премій впливають інфляція, тарифи, страхові суми, вартість ремонту та медицини.
Щоб зрозуміти рівень страхової інклюзії, необхідно аналізувати реальні показники охоплення: скільки людей користуються медичним страхуванням, яка кількість автомобілів має поліс КАСКО, а також скільки житлових об'єктів і підприємств застраховані від суттєвих втрат.
Поки маємо парадокс: грошей страховий ринок збирає більше, а фізичне охоплення за низкою показників не зростає або скорочується. Тому в стратегії розвитку ринку варто окремо вимірювати страхове охоплення -- скільки громадян і підприємств реально мають захист, яким зможуть скористатися у випадку настання збитку.
#Інфляція #Національний банк України #Українська гривня #Економіка #Ціна #Конкуренція (економіка) #Ризик #Медицина #Страхування #Медичне страхування #Поліція #Логічно #Оскільки #Валові страхові премії #Капітал (економіка) #Страховий захист #Страхова сума #Комплексне страхування #Страховий поліс
