1 Что происходит с пенсионной реформой в Украине?
Пока ничего хорошего. Позаботиться о достойной пенсии в старости следует самостоятельно, не надеясь на государство.
Как рассказал НВ Бизнес руководитель департамента по вопросам маркетинга и продаж «ОТП Капитал», член совета фонда «ОТП Пенсия» Виталий Дышловой, формально пенсионная реформа в Украине стартовала в 2003 году. «Предполагалось, что реформа позволит отойти от солидарной пенсионной системы, главная функция которой – перераспределение пенсионных взносов, работающих на данный момент украинцев в пользу пенсионеров», - объясняет он. Однако, этих взносов, по словам Дышлового, не хватает из-за растущего количества пенсионеров, снижения количества работающих, увеличивающейся продолжительности жизни, а также нежелания платить высокие социальные взносы. Дефицит компенсируется из государственного бюджета. «Сейчас дефицит Пенсионного фонда Украины составляет около 50%, и ситуация не будет улучшаться, так как основная проблема – демография», - сказал он.
Собственно, идея реформы заключалась в том, чтобы, используя мировой опыт, отойти от исключительно солидарной пенсии (1 уровень системы) и внедрить два дополнительных уровня пенсионного обеспечения, диверсифицируя источники будущей пенсии для каждого человека, – обязательный накопительный (2 уровень) и добровольный накопительный (3 уровень).
«Пенсионная реформа предусматривает запуск второго уровня пенсионного обеспечения - индивидуальных накопительных счетов. Кроме государственной пенсии у каждого гражданина появится возможность в старости получать дополнительные выплаты из накопленных средств. Накапливать пенсионные средства можно, в частности, через негосударственные пенсионные фонды», - сказал управляющий локальными активами группы ICU Григорий Овчаренко.
Обязательный накопительный уровень подразумевает, что большинство работающих будут иметь накопительные пенсионные счета в негосударственном пенсионном фонде или в государственном Накопительном фонде, на которые будут осуществляться обязательные взносы. Эти взносы будут инвестироваться и приносить доход своим собственникам. «К сожалению, дата запуска этого уровня, 1 января 2019 года, была провалена профильным регулятором», - отметил Дышловой.
Добровольный уровень существует уже 15 лет в виде негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые предполагают свободное участие всех желающих накопить себе средства на достойную пенсию.
2
Как работают негосударственные пенсионные фонды?
Вкладчиками НПФ могут быть как физические лица, которые делают взносы за себя или своих родственников, так и компании-работодатели, которые хотят улучшить социальный пакет, повысить лояльность персонала и получить конкурентные преимущества на рынке труда, выплачивая взносы в пользу своих сотрудников.
Взносы не имеют обязательного характера ни по сумме, ни по периодичности. «Эти средства поступают на счет участника в НПФ и потом инвестируются в различные финансовые инструменты для получения инвестиционного дохода. На данный момент, чаще всего деньги вкладываются в государственные облигации (ОВГЗ), депозиты, корпоративные облигации и акции», - говорит Дышловой.
Благодаря возможности инвестировать, по словам Овчаренко, НПФ способны предлагать вкладчикам более выгодные и надежные долгосрочные показатели доходности по сравнению, например, с банковскими депозитами.
Основная цель такого инвестирования – защита средств от инфляции и их приумножение при невысоком уровне риска. Постепенно эти взносы и инвестиционный доход формируют пенсионный капитал, который можно начать получать за 10 лет до официальной пенсии, - т.е. в любой момент после 50 лет.
При небольшой сумме накоплений (сейчас – до 93 840 грн.) сумма может быть выплачена одноразово.
Если же сумма накоплений больше, то участник получает пенсионные выплаты в течение не менее 10 лет. Этот срок и периодичность выплат устанавливает сам клиент. В течение периода выплат, средства на счету продолжают приносить прибыль, поэтому размер выплат может увеличиваться.
Есть варианты и досрочного получения средств – в случае инвалидности, критического состояния здоровья или выезда на ПМЖ за рубеж всю сумму можно получить одноразово.
3
Как НПФ работают в других странах?
По словам Овчаренко, существенных отличий в работе НПФ в разных странах нет. «В мире нет установленного стандарта пенсионной системы и её накопительной составляющей – всё зависит от ситуации, целей и традиций каждой отдельно взятой страны», - отметил Дышловой.
Однако, почти все развитые страны имеют несколько уровней пенсионной системы и включают в себя накопительную составляющую. «Никто не полагается на морально устаревшую и неэффективную солидарную пенсионную систему», - сказал Дышловой.
Например, в Германии, одной из самых богатых стран Европы, есть государственная (социальная) пенсия, но основной размер пенсии формируется за счёт корпоративной накопительной составляющей и частного пенсионного страхования.
4
Безопасно ли делать взносы в НПФ?
Как рассказывает Овчаренко из ICU, НПФ обязаны диверсифицировать свои инвестиционные портфели, то есть вкладывать средства НПФ в различные финансовые инструменты, уменьшая таким образом потенциальные риски. Это предусмотрено законодательством о негосударственном пенсионном обеспечении.
Деятельность НПФ достаточно жестко контролируется Нацкомфинуслуг и НКЦБФР. Взаимный госконтроль гарантирует высокий уровень безопасности вкладов НПФ.
«Кроме того, в Украине НПФ преимущественно инвестируют в безопасные инструменты с фиксированной доходностью - гособлигации и банковские депозиты. Это гарантирует стабильные показатели доходности и безопасности вкладов в долгосрочной перспективе», - утверждает Овчаренко.
5
Как определить, что НПФ настоящий и за ним не стоят мошенники?
Дышловой из ОТП Пенсия сравнивает выбор НПФ с выбором любого финансового инструмента. «Обязательно нужно смотреть на обслуживающие компании и прозрачность их деятельности, размер фонда (активы, клиентская база), открытость информации о текущей деятельности фонда, исторические и текущие инвестиционные результаты», - сказал он.
Конечно, нужно периодически проверять деятельности НПФ и, в случае неудовлетворённости, переводить свои средства в другой фонд. Такой перевод можно осуществлять раз в полгода.
Овчарнеко напомнил, что все легальные негосударственные пенсионные фонды в Украине являются финансовыми учреждениями и внесены в соответствующий реестр. Найти информацию о фонде и статусе его регистрации можно на сайте Нацкомфинуслуг.
6
Как начать делать взносы в НПФ?
Для осуществления взносов нужно заключить пенсионный контракт.
По словам Дышлового, это можно сделать и дистанционно, оставив заявку на сайте фонда, в онлайн банке «Приват24», а также в офисе администратора пенсионного фонда.
«Список необходимых документов минимальный – паспорт и идентификационный код», - сказал Овчаренко.
Если есть желание заключить контракт в пользу родных, то нужны такие же документы и для них. Для несовершеннолетних понадобится свидетельство о рождении и код, добавил Дышловой.
Пополнять пенсионный счет можно автоматически, настроив автопополнение с платежной карточки через сервис Portmone или другие платежные системы.
7
Есть ли альтернатива НПФ в Украине?
Основные альтернативы НПФ - депозиты, государственные облигации, недвижимость или пожизненное страхование. «Как правило, профессиональная компания по управлению активами обеспечивает доходность НПФ на уровне выше депозитов и помогает уберечь сбережения от колебаний финансовых рынков», - утверждает Овчаренко.
Кроме того, сбережения через НПФ помогают уберечься от импульсивных расходов, поскольку, как отмечалось выше, начать получать пенсионные выплаты можно только после 50 лет.
8
Сколько нужно времени и взносов, чтобы накопить на достойную пенсию?
Принцип прост: чем раньше – тем лучше. Международные эксперты рекомендуют до 30 лет иметь сбережения не менее 12 месячных зарплат, а до 40 - не менее 24. «Чтобы накопить такую сумму за 10 лет, необходимо откладывать примерно 10% от своего дохода. Размещения средств на депозитах или в негосударственных пенсионных фондах позволяет уменьшить сумму отчислений вдвое», - рассказывает Овчаренко.
По словам Дышлового, чем дольше до пенсии, тем больше есть времени для накопления и тогда даже небольшие взносы могут постепенно вырасти в существенный капитал, если в распоряжении есть 20-30 лет. «Чем ближе к пенсионному возрасту, тем более крупные взносы нужно делать, чтобы получить ощутимый результат в виде пенсии», - сказал он. К сожалению, из-за низкой финансовой грамотности и отсутствия обязательного пенсионного накопления (2-го уровня), которое популяризует и добровольное накопление, в Украине молодые люди, для которых пенсионное накопление наиболее эффективно, реже всего о нём задумываются.
Чтобы накопить себе на достойную пенсию нужно учитывать сумму ежемесячных отчислений, доходности НПФ и других параметров. «Например, если в 30 лет начать откладывать по 1000 гривен ежемесячно в течение 25 лет при годовой доходности НПФ в 15%, то в 55 лет дополнительная пенсия составит около 18,5 тысяч гривен ежемесячно, а в 70 лет - более 170 тысяч гривен», - утверждает Овчаренко.
Однако, следует отметить риски связанные с недоразвитостью украинского фондового рынка. НПФ не могут полноценно соблюдать принцип диверсификации, поэтому фонды держат большую часть активов или на депозитах в банке, или в облигациях внутреннего государственного займа.
#Финансы #пенсия #пенсионная реформа #Пенсионный фонд
