Які зміни відбуваються в системі захисту депозитів?

Фонд поступово підвищуватиме суму гарантованого відшкодування до 100 тис. євро.

Кожна криза ставила перед Фондом гарантування вкладів нові виклики, пов'язані з необхідністю зберегти довіру громадськості та підтримати стабільність банківської системи. У 2008 році, коли вкладники вимушені були чекати в чергах біля банків, у 2015-му, коли сектор зазнав втрати майже половини своїх учасників, та у 2022-му, коли війна поставила під загрозу саме існування економіки.

Ці потрясіння стали не лише випробуванням на міцність, а й каталізатором змін. Чи подолав фонд наслідки криз, як він працює під час великої війни та які зміни чекають на систему гарантування вкладів у майбутньому?

Світова фінансова криза 2008 року із Сполучених Штатів швидко перекинулася на країни ЄС та Україну. Ланцюгова реакція була болючою: падіння курсу гривні, скорочення обсягів кредитування, замороження міжбанківського ринку. Банки втрачали ліквідність, а довіра вкладників танула буквально на очах.

Люди масово забирали депозити, в окремі місяці відплив вкладів сягав десятків мільярдів гривень. Для фонду це стало першим масштабним тестом на міцність: довелося організовувати виплати сотням тисяч вкладників одночасно.

На той момент гарантована сума компенсації становила всього 50 тисяч гривень. У розгарі кризи виникла необхідність терміново підвищити цю суму до 150 тисяч гривень, щоб продемонструвати, що держава підтримує вкладників. Це стратегічне рішення підняло значення фонду на новий рівень. Важливу роль у цьому процесі також відіграла співпраця з урядом та Національним банком України: фонд отримав додаткові кошти з державних джерел для швидкого здійснення виплат.

Цивілізований світ зробив висновки з кризи, яка виявила слабкі місця в банківській системі, а країни Євросоюзу почали розробку директиви про відновлення та врегулювання неплатоспроможності банків (BRRD). Україна теж узяла курс на удосконалення підходів до врегулювання неплатоспроможних банків.

Після прийняття закону "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" у 2012 році, фонд, що виконує роль страховика депозитів, отримав повноваження в якості мінімізатора збитків. Це мандат, який передбачає обрання стратегії врегулювання, що дозволяє знизити витрати, нагадуючи функції депозитних страховиків у Сполучених Штатах та Європейському Союзі.

Цей процес може включати передачу активів і зобов'язань неплатоспроможного банку до іншої фінансової установи, яка продовжує свою діяльність, продаж збанкрутілого банку інвестору, створення тимчасового банку, або ж ліквідацію банку з залученням державних структур.

Другого серйозного удару банківська система України зазнала у 2014 році після початку російської збройної агресії. Ці події призвели до системної банківської кризи. Протягом 2014-2017 років НБУ визнав неплатоспроможними 94 банки - понад половину всієї банківської системи. Для фонду це був період безпрецедентного навантаження: мільярди гривень зобов'язань перед мільйонами вкладників. Клієнти збанкрутілих установ дзвонили щохвилини.

Для покриття гарантованих вкладів фонд звернувся до держави за додатковим фінансуванням. Це дозволило вкладникам неплатоспроможних банків отримати своєчасні виплати в обсязі приблизно 90 млрд грн. Державні кошти були залучені в обмін на векселі, випущені фондом на суму 60 млрд грн. До 2022 року фонд зміг погасити зобов'язання на суму майже 22 млрд грн, з яких 8 млрд грн становили нараховані відсотки.

Для розв'язання проблеми реалізації активів банків, що були передані під управління фонду, у 2016 році ми започаткували створення державного майданчика "Prozorro. Продажі". На відміну від традиційних аукціонів, які проводяться в закритих приміщеннях з пропозиціями в "конвертах", ця платформа забезпечила можливість прозоро відстежувати всі лоти, що виставляються на торги.

Проблему з неповерненими кредитами вирішили, розширивши коло потенційних покупців. Тепер права вимоги можуть придбати не лише фінансові установи, як це було раніше, а й будь-хто, хто бажає, що сприяло формуванню конкурентного ринку та збільшенню вартості активів. З 2017 року фонд здійснює свою діяльність виключно через платформу "Prozorro. Продажі", що забезпечує максимальну прозорість даних і процедур, а також легкий і справедливий доступ до торгів.

У 2014 році Європейський Союз прийняв директиву, що стосується системи захисту депозитів та процедур банкрутства банків. Цей нормативний акт запровадив механізми, аналогічні тим, які вже застосовувалися фондом для роботи із закритими фінансовими установами.

Стан фінансових установ, що потрапили під управління фонду, дав можливість реалізувати 11 проектів, серед яких виділяється націоналізація Приватбанку. Національний банк України дав свою згоду, а фонд використав процедуру примусової конвертації незабезпечених зобов'язань у капітал банку (bail-in).

П банкрутство значної частини ринку стало серйозним ударом для економіки країни. Проте, в цей складний час фонд трансформувався з "поховального бюро банків" у активного гравця фінансового сектора, здатного ефективно функціонувати під час кризових ситуацій та впроваджувати інноваційні технології. Серед цих нововведень - розробка інструментів для прозорого ринку реалізації непрацюючих активів, які вже успішно застосовуються в різних сферах економіки.

24 лютого 2022 року Росія розпочала масштабну агресію проти України. У цей складний час, коли країна переживала важкі випробування, фонд знову став важливим стратегічним об'єктом. Клієнти банків, як ніколи раніше, шукали впевненості в тому, що їхні фінансові заощадження під надійним захистом.

Одним з ключових рішень стало запровадження повної гарантії за вкладами на період воєнного стану. Це дало системі та суспільству відчуття стабільності. Фонд продовжував здійснювати виплати, адаптував інструменти управління активами до умов війни, вирішив питання онлайн-доступу вкладників до коштів.

Особи, які були переселені як в Україні, так і за її межами, не мали змоги відвідувати банківські філії. Тому ми створили платформу для онлайн-виплат через банків-агентів і застосунок "Дія". Завдяки цьому нам вдалося здійснити повні виплати в перші місяці війни.

Фонд виявив здатність швидко вирішувати питання з банками, досягнувши рекордних термінів. У 2023 році націоналізація "Сенс банку" відбулася всього за 48 годин: від призначення нового керівництва до передачі акцій Міністерству фінансів. Завдяки оперативним рішенням фонду клієнти банку не зазнали жодних незручностей.

Банківська система продовжує демонструвати стійкість і стабільність завдяки злагодженій взаємодії всіх гравців ринку. Фонд забезпечує повернення 100% вкладів під час воєнного стану, що підвищує довіру з боку вкладників і підтримує високий рівень ліквідності в банках.

Ці фактори дозволили фонду накопичити кошти і у 2025 році ми переказали до державного бюджету 7,9 млрд грн у межах розрахунку за договором про порядок переказу фондом коштів до держбюджету.

Оглядаючись на минуле, можна з упевненістю стверджувати, що фонд успішно справляється з викликами, які не під силу жодній інші країні Євросоюзу. Ми виконали свою ключову мету: забезпечили виплати мільйонам українців, при цьому зберігаючи основи банківської системи.

У найближчі три роки фонд зосередить свої зусилля на приведенні законодавства, що регулює систему гарантування вкладів, у відповідність до стандартів держав Європейського Союзу.

Ми продовжимо зусилля щодо розширення списку суб'єктів, на яких поширюються гарантії, а також підвищення розміру гарантованої суми. Особливу увагу ми приділимо юридичним особам, адже їх захист є одним з ключових аспектів нашої стратегічної діяльності.

Ми поступово збільшуватимемо суму гарантованого відшкодування до 100 тисяч євро, враховуючи сучасні реалії в Україні. Найголовніше - це зміцнення довіри вкладників через розширення кола учасників, на яких поширюється система гарантування. Зокрема, до цієї системи приєднаються кредитні спілки, які також приймають вклади від фізичних осіб і надають кредити малому та мікробізнесу, виконуючи важливу роль в економічному розвитку.