Протягом більше десяти років український банківський сектор залишається в полоні проблемних активів, які давно не мають економічної доцільності. Ці активи не генерують прибутку, однак суттєво ускладнюють фінансові показники банків та перешкоджають наданню кредитів бізнесу і залученню інвестицій.
Згідно з інформацією Національного банку України, на кінець 2025 року загальний обсяг непрацюючих кредитів перевищив 370 мільярдів гривень. Більше 80% цього кредитного портфеля зосереджене у державних установах, де частка проблемної заборгованості наближається до однієї третини. Значна частина банківського капіталу фактично "заблокована" у боргах, які не обслуговуються протягом багатьох років. У таких умовах забезпечення повноцінного фінансування для економіки залишається недосяжною метою.
Чому проблему роками не вирішували
Офіційно інструменти для управління проблемними активами були доступні і раніше. Тим не менше, керівництво державних банків виявилося в ситуації, що загрожує юридичними та репутаційними ризиками.
Збут боргів із знижкою, анулювання заборгованості або передача активів інвесторам часто вважалися ризикованими або навіть корупційними кроками. Будь-яка ініціатива, спрямована на оздоровлення фінансового балансу, могла призвести до перевірок і кримінальних розслідувань. Унаслідок цього банки роками затримували неліквідні активи, фактично заморожуючи існуючу проблему.
Нове законодавство: основа для змін
В кінці 2025 року обставини почали трансформуватися. Було ухвалено Закон № 4465-ІХ, що запровадив обов'язкову реалізацію активів державних банків через платформу Prozorro.Продажі. Цей метод відповідає міжнародним стандартам та гарантує відкритість і конкуренцію на ринку.
Одночасно розробляється комплексна система управління проблемними кредитами, що включає стандартні терміни, ясний порядок вирішення боргових питань, можливість реалізації активів за ринковими цінами, захист для управлінського складу та податкову нейтральність.
Передача проблемних кредитів новим власникам створює нові перспективи для добровільного вирішення заборгованостей. Інвестори та спеціалізовані підприємства отримують розширений арсенал засобів для ведення переговорів з боржниками, реструктуризації боргів та пошуку вигідних для обох сторін рішень. Це не лише сприяє поверненню частини коштів, але й допомагає зберегти життєздатність бізнесу.
Загалом ідеться про виведення роботи з проблемними кредитами з "сірої зони" у прозору та передбачувану систему.
Без уряду механізм не працює
Незважаючи на прийняття закону, важливий аспект все ще не запроваджений. Уряд повинен затвердити регламенти щодо управління проблемними активами та визначити список винятків. Без цього банки не зможуть ефективно впроваджувати нові положення.
Процедури залишаються невизначеними, ризики -- високими, а відповідальність -- персональною. Формально закон діє, але механізм очищення балансів фактично не працює. Зволікання з боку КМУ зберігає сотні мільярдів гривень у статусі "мертвого капіталу".
Прозорість замість ручного управління
Пропонована концепція ґрунтується на відкритих електронних аукціонах платформи Prozorro. Продажі, де ціна визначається ринковими умовами. Це дозволяє зменшити участь ручного управління та запобігти кулуарним угодам.
Такий підхід дозволяє захистити інтереси держави, зменшити ризики для менеджменту та повернути активи в економічний обіг.
Чому це критично для відновлення
Очищення балансів державних банків є ключовою складовою для забезпечення економічного розвитку та відновлення після війни. Доки банки залишаються обтяженими проблемними кредитами, їхня здатність забезпечувати фінансування для бізнесу та інфраструктурних проектів залишається обмеженою.
Держава змушена постійно підтримувати фінустанови замість інвестування в розвиток. Крім того, Україна має зобов'язання перед МВФ і Світовим банком щодо системного вирішення проблеми NPL, від чого залежить фінансова підтримка та довіра інвесторів.
Настав час вжити заходів.
Сьогодні у держави є всі необхідні ресурси для реалізації реформи: розроблене законодавство, сучасна електронна інфраструктура, підтримка міжнародних партнерів і накопичений досвід. Єдиним недоликом залишається ухвалення своєчасного рішення з боку Кабінету Міністрів.
Без його участі система продовжуватиме залишатися в занедбаному стані. У той же час, оперативне встановлення ясних правил гри зробить "погані кредити" не тягарем, а джерелом для відновлення.
Очищені баланси -- це сильні банки. Сильні банки -- це доступні кредити і основа розвитку країни в умовах війни та післявоєнної відбудови.
Нагадаэмо, за новими правилами, дані про кредити українців зберігатимуться 10 років.
#Національний банк України #Українська гривня #Економіка #Україна #Уряд України #Економічне зростання #Інвестор #Інвестиції #Бізнес #Банк #Ціна #Міжнародний валютний фонд #Світовий банк #Ризик #Законодавство #Модель #Аукціон #Законодавча влада #Актив #Капітал (економіка) #Держава (політика) #Борг #Кредит (роз'яснення)
