Віцепрезидентка Visa в Україні висловила думку про можливість перетворення нашої мережі на платформу для функціонування екосистеми криптовалют.

#Бізнес

Віцепрезидентка, регіональна менеджерка Visa в Україні Тетяна Чорна розповіла про різницю між Visa та Mastercard, комісію interchange, дропів, криптовалюти та роботу компанії на російському ринку.

Клієнти фінансових послуг часто не усвідомлюють, наскільки критично важливою є стабільна робота платіжних систем. Проте саме ці системи забезпечують більшість фінансових транзакцій у будь-якій економіці. Не дивно, що вихід таких великих міжнародних компаній, як Visa та Mastercard, з російського ринку в 2022 році став однією з найзначніших фінансових санкцій, яку відчули на собі багато росіян.

Проте з тих пір відбулося чимало змін. Єдність Заходу у підтримці України почала слабшати, а в Росії вже розглядають можливість повернення на свій ринок компаній, які були змушені піти. На фоні "посилення економічних зв'язків" між Москвою та Вашингтоном, така перспектива вже не виглядає такою недосяжною.

"Я впевнена в потужності та мудрому підході моєї команди. Всі рішення будуть ухвалені з урахуванням законодавства", - зазначає Тетяна Чорна, віцепрезидентка та регіональна менеджерка Visa в Україні, яка очолила український офіс лише місяць тому.

Перед зміною регіонального менеджера в Україні компанії Visa вдалося значно збільшити свою присутність на ринку, практично досягнувши рівня Mastercard. На даний момент частка Visa може перевищувати 50% ринку, враховуючи рішення Monobank перевести всіх своїх клієнтів, які не мають преміальних карт, на цю платіжну систему.

Яка ціна цього для платіжної системи? На це запитання Чорна відповідає ухильно, так само як і на питання про те, чи її компанія проводить подібні переговори з іншими банками: "До того, як це з'явиться в пресі, все залишається в таємниці".

У своєму першому інтерв'ю на керівній посаді Чорна розповіла про політику платіжної системи щодо роботи з Росією, погляд компанії на криптоактиви, міф про подвійну конвертацію, боротьбу Національного банку з дропами та результати роботи програми "Національний кешбек".

-- У чому різниця між Visa та Mastercard?

-- Стандартні технології та схожі підходи. Мета Visa - доступність, безпечність, безшовність операцій, додаткові сервіси для партнерів і держателів карток. Відмінності є на рівні кінцевого продукту від банку: які умови на послуги пропонує.

Отже, для споживача не має значення, яку картку обирати для використання?

Загалом, так. Якщо розглянути деталі, наприклад, у сфері преміальних товарів, то кожна система індивідуально займається їх наповненням.

Чи йдеться про картки "золотої" та "платинової" категорії?

Отже, в кожній системі можуть бути свої відкриття: хто першим висунув ідею, запропонував рішення чи впровадив нововведення — так все і функціонує.

Також різниця є в більш складних технологіях. Наприклад, токенізація (заміна реквізитів банківської картки на унікальний ідентифікатор, який використовується при розрахунках за допомогою смартфонів та інших гаджетів - ЕП).

Один із наших основних пріоритетів – електронна комерція. У цій сфері можуть виникати нові можливості для користувачів завдяки різним платіжним системам. На ринку з'являються нові учасники, що призводить до зростання конкуренції в аспектах якості та швидкості обслуговування.

-- Як глобально поділений світовий платіжний ринок між Visa та Mastercard і хто зараз лідирує?

-- Лідирує Visa. Ми не цікавимося цією статистикою, бо для всіх платіжних систем головний конкурент - готівка, а її ще дуже багато. В Україні, за останніми даними НБУ, менш ніж 65% операцій з використанням платіжних карток - безготівкові. Проте ми розуміємо, скільки ще операцій з готівкою поза картками та банками.

Ви висловлюєте намір сприяти розвитку безготівкових платежів. Декілька років тому Ростислав Шурма, колишній заступник голови Офісу президента, виступив з пропозицією повністю заборонити використання готівки. Яке ваше ставлення до такої ініціативи?

-- На всіх ринках ми виступаємо за відкриту ринковість. Ринок краще сам себе регулює, коли з'являється зручне, безпечне, технологічне рішення.

Споживач висловлює свою думку через фінансові рішення.

Грошовими засобами та вчинками. Будь-яке регулювання є предметом дискусій, адже його реалізація може бути складною. Умови на ринку забезпечують гармонію між інтересами всіх учасників.

Згідно з інформацією НБУ, у 2020 році Visa відповідала за третину всіх активних карток в Україні, а до грудня 2024 року її частка майже зрівнялася з Mastercard, становлячи 48% проти 51,6%. Який стан справ на сьогодні, враховуючи, що клієнти Monobank почали переходити на Visa?

Ми також звертаємо увагу на дані Національного банку, які найближчим часом планують оновити. Протягом останніх п’яти років наша частка на ринку зростає, в основному завдяки зусиллям української команди Visa. Завдяки збільшенню кількості фахівців, які інвестують у ринок, ми швидше адаптуємо технології відповідно до потреб, а також прискорюємо процес запуску нових рішень.

Які умови Visa запропонувала Monobank для залучення його клієнтів до вас?

-- У нас абсолютно рівні умови для всіх гравців. Monobank, як і будь-якому іншому українському банку, ми пропонуємо комплексний пакет рішень, який, з одного боку, стимулює їх працювати, розвивати бізнес, а з іншого - дозволяє постійно вдосконалювати клієнтський досвід за допомогою наших рішень.

Перед цим ви зазначили, що для кінцевого користувача не існує суттєвих відмінностей між Visa та Mastercard. Які конкретні пропозиції ви могли б представити банку, щоб він вирішив перевести всіх своїх клієнтів саме до вас?

Ми зосереджені на всіх аспектах подальшої цифровізації продуктів. Наприклад, в Україні за рівнем токенізації ми займаємо третє місце у світі. Наразі вже 53% усіх операцій, які виконуються особисто, тобто в традиційному еквайрингу, здійснюються за допомогою токенів.

Отже, ви маєте на увазі застосування NFC?

-- Так, це розрахунки за допомогою телефону, годинника. Також ми сфокусовані на покращенні досвіду проведення транзакцій в електронній комерції.

Ми впроваджуємо технологію Visa Click to Pay, яка у поєднанні з Visa Passkey відтворює досвід офлайн-еквайрингу. Зараз 10-20% онлайн-транзакцій залишаються незавершеними. Для банків ці інновації означають нові джерела доходу, адже вони починають отримувати прибуток з операцій, які ще вчора були безрезультатними.

Чи впроваджуються ці технології у всіх банківських установах?

Звичайно ж.

Яка ж тоді вигода для Monobank?

Я саме це й маю на увазі: секретів тут немає. Усі рішення відкриті і доступні для всіх фінансових установ. Кожна організація – чи то банк, чи платіжна система – складається з людей, які виконують свою роботу. Деякі з них виявляються більш наполегливими і краще комунікують, що дозволяє успішно впроваджувати рішення в потрібний момент. Банк обрав цей шлях, оскільки він здається йому найбільш зручним.

Чи не було для вашої компанії це абсолютно безкоштовно?

-- Більше нічого.

Чи здійснюєте ви перемовини з іншими банківськими установами, які активно займаються роздрібними послугами, щодо переходу їх клієнтів на Visa?

Ми співпрацюємо з усіма фінансовими установами. Наше завдання полягає в тому, щоб наші послуги стали популярними серед банків-партнерів і їхніх клієнтів. Процес взаємодії відбувається з обох сторін: з боку Visa та банків. Ми розробляємо та представляємо рішення на ринку. Остаточне рішення за банком, і все залежить від того, як оперативно зможе працювати команда банку і як вона буде мотивована.

Проте, чи ведете ви бесіди з іншими фінансовими установами для того, щоб вони здійснили перехід своїх клієнтів на Visa?

Ви ж самі знаєте: до того моменту, поки це не з'явиться в пресі, інформація залишається в таємниці.

-- На відміну від Mastercard, Visa - це американська компанія...

Mastercard є ще однією компанією з США.

Проте, коли ви використовуєте гривневу картку Visa в країнах Євросоюзу, ваші кошти проходять через двоетапний процес конвертації: спочатку з гривні в долари, а потім з доларів в євро. У випадку карток Mastercard цього не трапляється.

Це ще один з поширених міфів, з якого, ймовірно, виникло уявлення про те, що Mastercard є європейською компанією. Щоб краще усвідомити, як відбувається обмін валют, важливо розібратися в процесі, який ми називаємо "settlement". Усе визначається тим, яким чином банк, що випустив картку, організував ці внутрішні процедури.

Насправді, подвійна конвертація не відбувається. Вона може мати місце лише в тому випадку, якщо продавець запропонує вам оплату в валюті, що відрізняється від валюти вашої картки.

Отже, якщо в країнах єврозони ви здійснюєте оплату карткою в євро, то вам не доведеться проходити через подвійне конвертування?

Вона не з'явиться в жодному випадку. Якщо у вас є картка Visa в гривнях і ви відправилися до будь-якої країни єврозони, то при використанні цієї картки відбудеться конвертація гривні в євро.

Звідки ж виникла ця легенда про дворазову конвертацію?

Вона вже настільки стара, що важко навіть сказати. Скільки часу функціонують платіжні системи, стільки ж триває й ця оповідь.

Це цікаво, адже нещодавно я натрапив на інформацію про подвійне конвертування на веб-сайті одного з банків...

-- Значить, у цьому банку все так налаштовано. Умовно, у нього немає валюти розрахунків євро і він їх проводить через долар, тому там подвійна конвертація.

-- В Україні більшість банків мають подвійну конвертацію?

Переважна частина клієнтів Visa використовує три ключові валюти, серед яких євро, що дозволяє уникнути подвійної конвертації для власників карток.

Чи знаєте ви, скільки українців, які використовують картки вашої платіжної системи, знаходяться за межами країни?

-- Ми спостерігаємо лише загальну кількість унікальних карток, які використовуються за межами країни. Якщо особа з України виїхала з п'ятьма картками Visa і провела розрахунки в мережі, то нам не зрозуміло, чи це п’ять карток однієї особи, чи належать вони п’яти різним користувачам.

Як змінилася кількість активних карток за межами країни?

Значно збільшилися: більше ніж удвічі в порівнянні з лютим 2022 року. Середня сума покупок коливалася, але не суттєво. P2P-перекази зросли в кілька разів. Наразі цей показник утричі перевищує довоєнні значення. Обсяг вхідних платежів в Україну залишається надзвичайно високим.

-- Чи відстежуєте ви обсяги p2p-переказів у країні, зокрема в контексті поширення дропів? Чи стало більше клієнтів після рішень НБУ та банків?

Кількість та обсяги продовжують зростати. Однак, не спостерігається явного впливу, який би вказував на збільшення дрібних транзакцій чи на те, що більше карток почали активно їх здійснювати. Здається, що коли Національний банк запровадив ці обмеження, він розраховував на те, що вони вплинуть на небагатьох. Аномальні коливання залишаються непомітними.

Чи зверталися до вас за консультацією як до платіжної системи при введенні цих обмежень?

Ні, нас не залучали до консультацій. Завдання регулятора полягає в захисті економічних інтересів та споживачів, тому вони приймають подібні рішення, і ми їх підтримуємо.

Згідно з інформацією Національного банку України, в третій чверті 2024 року середній рівень комісії interchange склав 0,67%. Ця комісія переживала різні зміни: її спочатку скасовували, а потім знову вводили. Які ж перспективи її розвитку?

-- На відкритих ринках рівень interchange встановлюється саме платіжними системами. Це не дохід платіжних систем, це міжбанківська комісія. Її сплачує банк, який встановив термінал торговцю, банку-емітенту картки.

В Україні у 2021 році підписали меморандум про сприяння безготівковим операціям і він передбачав поступове зниження комісії з 1,2% до 0,9%. Ми рухалися в межах цього меморандуму, але втрутилася велика війна.

На початку війни Visa на рік повністю відмовилася від комісій, а дію interchange призупиняли на два місяці. Потім він повернувся на рівень 0,9%, а восени 2023 року був знижений до 0,7% на період дії воєнного стану. Згідно з меморандумом, якщо завтра настане мир, то interchange має повернутися до 0,9%.

Чи маєте ви стратегічне уявлення про те, що цю комісію слід зменшити? Наскільки мені відомо, у країнах Європейського Союзу ставка interchange коливається в межах 0,2-0,3%.

Ми не маємо такого уявлення, оскільки, будучи учасниками меморандуму, діємо в його рамках. Комісія Interchange є суттєвою для фінансових установ, адже вони використовують ці кошти для інвестування в технологічні рішення та системи лояльності, такі як програми кешбеків.

-- Interchange - це комісія, що стягується між банками. А на чому ж тоді отримуєте прибуток ви?

Учасники платіжної системи, такі як банки, виплачують визначені комісійні відповідно до встановлених тарифів.

Чи це обумовлено угодами з фінансовою установою?

-- Це не домовленість, це єдиний для всіх прайсинг.

Чи могли б ви поділитися інформацією про ці комісії та їхні величини?

-- Ми не розкриваємо умови.

Чи відрізняються розміри цих комісій у вас і в Mastercard, чи вони однакові, як інтерчейндж для банків?

Це схоже на цінову політику банків. Чи є вона різною чи однаковою? З одного боку, виглядає, що вона відрізняється, а з іншого — що є багато спільного.

Чи залежить дохід платіжної системи від рівня комісії interchange?

Ні, це виключно прибуток банків-емітентів. Visa не отримує доходи від комісії interchange.

На скільки нам відомо, Visa брала участь у створенні програми "Національний кешбек", ініційованої Міністерством економіки. Яка була ваша роль у цьому процесі?

-- Ми приєдналися до програми в серпні 2024 року в ролі операційного партнера. Наша відповідальність полягала у впровадженні інфраструктурних рішень, адже ми є технологічною компанією. Сама програма направлена на підтримку українських виробників та активізацію економіки.

-- І ще безготівкових платежів.

Безготівкові платежі призводять до підвищення податкових зобов'язань.

-- Тобто ви більше консультували чи допомагали розробляти рішення?

-- Це навіть не консультаційна, а технологічна чи навіть операційна допомога.

-- Ви надавали технологію, як побудувати процес зарахування кешбеку?

Фрагмент.

-- Як ви оцінюєте результативність програми? Можливо, не економічний ефект, а те, як вона стимулювала розвиток безготівкових розрахунків.

-- Мені важко робити оцінку, бо в нас немає даних. Ініціатор цієї програми - Мінекономіки. Думаю, саме воно має оцінювати та робити висновки.

Чи звертали ви увагу на те, як ця програма вплинула на безготівкові платежі?

Я не проводила аналіз у динаміці. Виглядає так, що не було значних коливань на десятки відсотків, і я не впевнена, що це можливо. Ця програма є лише однією з "цеглинок".

Як виховати в людей нову звичку?

Отже, коли я розпочала свою кар'єру в платіжних системах в 2012 році на посаді акаунт-менеджера, мені довелося керувати командою, що співпрацювала з кількома банками. Згадую, що в одному з цих банків частка безготівкових транзакцій за картками становила лише 4%.

Отже, в даний момент жоден український банк не може похвалитися таким показником. Це свідчить про еволюцію, обсяг виконаної роботи та кількість акцій, які ми організували спільно з цим банком.

У 2022 році Visa і Mastercard ухвалили рішення покинути російський ринок. Наприкінці 2024 року повідомлялося, що російські банки стикаються з проблемою нестачі сертифікатів безпеки для чипів цих платіжних систем. Чи продовжують росіяни використовувати ці картки?

Картки Visa і Mastercard перестали діяти за межами Росії з березня 2022 року.

Чи йдеться про картки, видані російськими банками? Чи неможливо використовувати їх для платежів за межами Росії?

Отже, жодна іноземна картка не функціонує на території Росії. Можу стверджувати, що через систему Visa ці картки не обробляються. Їх блокування відбулося 5 березня 2022 року.

Які способи існують для російських банків, щоб випускати картки системи Visa?

Вони не представляють новинки, це вже відомі.

Отже, вони знайшли спосіб обійти систему Visa, зламавши картки?

Я не планую вживати такі терміни. Мені абсолютно відомо, що вони не діють у глобальній мережі Visa Net.

-- Були повідомлення, що Visa планує повернутися на російський ринок.

Від 2022 року позиція Visa залишається чіткою та незмінною: ми рішуче засудили агресію і повністю припинили свою діяльність в Росії. Це рішення залишається в силі. Visa дотримується всіх санкцій, що були введені у нашій сфері, зокрема тих, які стосуються безпосередньо Росії.

-- Рішення про вихід з російського ринку було продиктоване санкціями чи це була власна ініціатива компанії?

-- У першу чергу, це рішення Visa, яке залишається дійсним.

Представники Сполучених Штатів ведуть переговори про можливе відновлення економічних зв'язків з Росією. Якщо в результаті цих переговорів США вирішать скасувати санкції проти РФ, чи може це призвести до повернення Visa на російський ринок?

Нещодавно, 21 лютого, компанія Visa представила звіт про свої фінансові результати за попередній квартал. Генерального директора Райана МакІнерні запитали про майбутні рішення. Він відповів, що наразі ще зарано робити висновки. Наші плани залишаються незмінними, і компанія дотримується принципової позиції не співпрацювати з країною-агресором.

Де саме проходить та межа, що визначатиме, чи варто компаніям знову виходити на російський ринок? Наприклад, чи є досягнення припинення вогню достатнім аргументом? Чи потрібне офіційне закінчення війни разом із підписанням відповідної угоди?

-- Для мене особисто це така ж болюча тема, як для будь-якого українця. Що стосується Visa, то я вірю в силу і здоровий глузд моєї компанії. Це все буде зважено та в межах правового поля. Так, як було завжди.

Можу зазначити, що в даний момент Visa виступає надійним союзником України. Ми активно долучаємося до різноманітних державних ініціатив та вкладаємо кошти в соціальні проекти. Це означає, що наш внесок у стабільність і розвиток економіки виходить за межі лише нашої основної діяльності.

-- Враховуючи, що Visa - американська компанія, наскільки політика США впливає на її рішення працювати чи не працювати в Росії?

Один із висловлювань Райана стосувався того, що Visa зазвичай утримується від політичних позицій. Це, напевно, є вірним для компанії, яка обробила 233 мільярди транзакцій у 2024 році. Усі аспекти, пов’язані із санкціями та санкційними списками, виконуються беззаперечно.

Якщо Сполучені Штати вирішать ввести санкції щодо України або нададуть політичний сигнал про необхідність економічного тиску на Київ, як швидко Visa може згорнути свою діяльність в Україні? Чи розглядаєте ви такі сценарії?

Якщо це трапиться, ми зустрінемося і обміняємося новинами, які матимемо на той час.

Для багатьох Visa і Mastercard асоціюються в першу чергу з платіжними картками. Однак ви зазначаєте, що більшість операцій здійснюється токенізовано за допомогою смартфонів, смарт-годинників та інших пристроїв. Яка ж тоді функція Visa в цьому контексті?

Ми є постачальниками інноваційних технологій. Наша мета - впроваджувати у ринок найсучасніші рішення. Якщо раніше це була картка, то тепер ми пропонуємо токенізовані транзакції. У нас знайдуться рішення як для кінцевих споживачів, так і для бізнесу.

Наприклад, функція Visa Tap to Phone?

Таким чином, ця можливість трансформує смартфон у справжній платіжний термінал, що дає змогу підприємствам обробляти платежі без потреби у додаткових пристроях та витратах.

Які нові технологічні інновації ви розробляєте?

В центрі уваги – впровадження технології Visa Tap to Phone. Серед новітніх розробок виділяється рішення Click to Pay для онлайн-торгівлі. Це дозволяє створити аналогічний гаманець для карток, який можна використовувати для оплат в інтернеті.

Ми пропонуємо інноваційну технологію Tap to Add Card, яка дозволяє швидко додати картку до вашого віртуального гаманця, просто піднісши її до смартфона. Це означає, що вам більше не потрібно вводити реквізити вручну. Цю зручну функцію вже реалізували такі банки, як Приватбанк, "Універсал банк" та Міжнародний інвестиційний банк (МІБ).

-- Як ви реагуєте на необхідність роботи в умовах відсутності світла та зв'язку? Чи розробляє Visa якісь офлайн-рішення?

-- Кожен банк може встановити такі налаштування, щоб навіть за відсутності зв'язку частина сум проходила. Ми це доповнюємо системами безпеки від шахрайства. Коли банк не може перевірити онлайн, чи є в клієнта гроші, то працюють безпекові системи, які надаємо ми.

У сучасному світі все більше поширюються шахрайські методи, засновані на соціальній інженерії, де жертва, під впливом маніпуляцій, сама погоджується витратити свої кошти. Чи здатні платіжні системи запобігати таким злочинам?

-- За останні п'ять років Visa інвестувала понад 11 мільярдів доларів у технології, зокрема в штучний інтелект. Він класно працює там, де багато даних.

В даний момент у нашій компанії функціонує більше 200 моделей, заснованих на штучному інтелекті, з яких 60 працюють у реальному часі. Основна мета цих розробок - забезпечення захисту від шахрайства. Ми активно співпрацюємо з НБУ та банківськими установами, адаптуючи технологію Visa Protect для безпеки переказів з одного рахунку на інший. Це наш пріоритет і значні інвестиції в майбутнє.

Чи має намір Visa увійти в сферу криптовалют і яке ваше ставлення до цього?

-- Криптовалюта - це живий фінансовий інструмент. Сама по собі технологія цифрових валют дуже перспективна, проте у Visa суворі глобальні процедури, комплаєнс. Ми завжди працюємо в межах локального регуляційного поля.

Наша міжнародна інфраструктура охоплює близько 15 тисяч фінансових організацій та 130 мільйонів торгових локацій. Ми прагнемо перетворити нашу мережу на платформу для розвитку екосистеми криптовалют.

Однак, все зводиться до регуляторних обмежень?

Отже, якщо в Україні це не дозволяється, ми відмовимося від цієї ідеї.

Чи вважає Visa, що розвиток цифрових валют центральних банків становить загрозу? Адже проведення транзакцій за їх допомогою не вимагає участі посередників, таких як банки чи платіжні системи.

Ми розглядаємо безготівкові транзакції як нові перспективи. Все, що стосується прозорості фінансових операцій і зменшення використання готівки, викликає у нас захоплення. З одного боку, це представляє собою виклик, а з іншого – спільну роботу всіх учасників платіжної екосистеми, спрямовану на те, щоб зробити процес оплати зручнішим, безпечнішим і швидшим.

-- Ви співпрацюєте з Нацбанком щодо розробки є-гривні? Недавно регулятор анонсував відкриті тестування.