В скором времени украинцев ждет резкое ужесточение условий предоставления и взыскания банковских кредитов. В частности, это произойдет из-за нового Закона «О кредитовании», который на днях приняла ВР. Чем обернутся новые нормы для клиентов и что происходит на рынке кредитования сегодня, выясняли «Вести».
Рост кредитования
С одной стороны, ситуация выглядит оптимистично: согласно данным НБУ, в 2017 году объем кредитования населения вырос на 40%. Немного увеличилось и кредитование бизнеса — на 8,6%. Положительная динамика гривневого кредитования, по прогнозам банкиров, сохранится и в нынешнем, 2018 году. Стремление украинцев взять в займы многие эксперты объясняют замедлением темпов инфляции и относительной стабильностью курса гривни.
С другой стороны, рост кредитования вовсе не говорит о положительных изменениях в обществе. Наоборот, некоторые аналитики связывают такую тенденцию с долгосрочным снижением доходов граждан и отсутствием у многих из них сбережений на «черный день». Кроме того, как рассказал «Вестям» советник президента Ассоциации банков Украины Алексей Кущ, существенный рост кредитования сейчас показывает только розничное кредитование. «В частности, это овердрафты на зарплатные банковские карточки, кредиты на покупку бытовой техники и потребительские кредиты», — отмечает Кущ. При этом большинство банков сегодня готовы предоставить небольшой потребительский кредит (до 15 тыс. грн), часто не требуя даже справку о доходах. Любопытно, что украинцы занимают денежные средства не только для покупки самого нужного (бытовая техника, ремонт), но и для оплаты развлечений, приобретения дорогих гаджетов или поездок за границу.
Кроме банков, небольшие займы сегодня охотно выдают и микрофинансовые организации (МФО) и так называемые кредитные союзы. Для получения микрозайма достаточно явиться в МФО с паспортом. Все, что нужно заемщикам для получения кредита, — это паспорт и карточка банка. Как отмечает Кущ, такие организации пользуются повышенным спросом в отдаленных населенных пунктах и среди клиентов с плохой кредитной историей. Правда, как подсчитали «Вести», средние процентные ставки в таких компаниях нередко достигают 500% годовых, а в случае невозвращения в срок займа начисляются огромные штрафы и проценты, так что спустя два месяца сумма оказывается неподъемной.
Стоит отметить, что и государственные банки не лишают себя возможности подзаработать. Например, для рядового клиента ПриватБанка процентная ставка по карточному «кредитному лимиту» установлена в размере 3,6% в месяц, или 43,2% годовых, но когда клиент попадает в «просрочку», ставка удваивается — до 7,2% в месяц, или 86,4% годовых, плюс добавляются различные штрафы и пеня. Примерно такие же условия действуют и в других государственных банках.
Каждый второй кредит невозвратный
Что касается других видов кредитования — например автокредитования, кредитования бизнеса или ипотеки, — то здесь, по словам экспертов, «полный штиль». «Банки сегодня перегружены проблемными кредитами, и в ближайшее время меньше их не станет, поэтому финучреждения очень аккуратно подходят к выдаче крупных кредитов и не увеличивают объемы средств под кредитование, а дают займы из тех денег, которые получили в качестве погашения предыдущих займов», — отмечает Кущ. К слову, по данным рейтингового агентства Moody's, объем проблемных кредитов в банковской системе Украины составил порядка 60%.
В то же время, по словам банковского эксперта Василия Невмержицкого, крупные кредиты банки сегодня выдают только компаниям с проверенной кредитной историей. «Банки сегодня очень жестко контролируют систему выдачи кредитов и качество кредитного портфеля. Например, новым предприятиям без истории хозяйственной деятельности получить кредит практически нереально. Даже так называемые ломбардные кредиты, когда в счет обеспечения займа банк берет в залог квартиру или другое имущество, не пользуются популярностью среди банковских учреждений. Банки просто не хотят ввязываться в судебные тяжбы и длительную работу с исполнительной службой в случае невозврата», — говорит Невмержицкий. Сейчас для получения кредита предприятию нужно иметь прежде всего хорошую кредитную историю в течение двух-трех лет, ликвидный залог, кейс заказов и достаточный финансовый поток. В таком случае вероятность получения кредита составляет 50–75%.
Слишком дорого и страшно
Одной из главных причин низкого уровня кредитования в Украине эксперты называют высокую учетную ставку, которая сейчас установлена на уровне 17% (см. инфографику) и слабую защиту кредиторов. «НБУ держит учетную ставку на уровне 17%, соответственно, кредиты в частном секторе не могут быть менее 22%, а с учетом всех остальных комиссий иногда достигают все 25% и выше. Представьте, какую рентабельность должен иметь бизнес, чтобы «отбить» такую ставку», — говорит «Вестям» директор розничного бизнеса Агропромбанка Игорь Львов. В такой ситуации, по словам Львова, активно кредитуются только те отрасли, в которых есть государственная поддержка. Например, агросектор и ЖКХ. Остальные предприятия, по словам Куща, пользуются в основном суточными овердрафтами: «Когда, например, нужно заплатить за товар сегодня, а деньги будут только завтра».
В то же время, как говорит Невмержицкий, просто понизить учетную ставку не получится. «Понижение ставки сразу же отразится увеличением денежной массы и всплеском инфляции. Понижение ставки должно происходить одновременно с ростом экономики в стране», — отмечает Невмержицкий.
Новый закон: спасение или беспредел
Тем временем не утихают споры относительно недавно принятого Закона «О кредитовании», который по замыслу авторов призван возобновить кредитование в Украине путем защиты прав кредиторов. Но на деле, по словам экономиста Андрея Новака, этот документ может окончательно «добить» банковскую отрасль. В частности, по новым правилам, среди прочего, банки получили возможность более активно взыскивать долги по ипотечным кредитам, менять процентную ставку якобы с согласия заемщика и «шерстить» Реестр актов гражданского состояния, выискивая в нем умерших заемщиков и их наследников. «Новый закон увеличивает права банков и уменьшает права заемщиков. На возобновление кредитования он никак не повлияет, а в первую очередь нацелен на помощь банкам в возвращении проблемных кредитов», — говорит Новак.
В свою очередь юрист Ростислав Кравец считает: учитывая нынешнюю ситуацию, когда банки и так часто злоупотребляют своими правами, продают кредиты третьим лицам и взыскивают их по несколько раз, делегирование дополнительных полномочий финансовым учреждениям — это преступление. «У нас в практике есть дела, когда один и тот же долг взыскивали по пять раз. А делается это так: в первую очередь взыскивается иск по кредиту — раз, затем делается обращение на взыскание ипотеки — два, оформляется нотариальная надпись на сумму долга — три, обращаются к двум поручителям — четыре и пять. А суть этого всего заключается в том, что исполнительные производства по всем этим взысканиям открываются в разных исполнительных службах. И такое злоупотребление правами сейчас далеко не редкость», — говорит Кравец. К слову, «Вести» ранее писали о киевлянке Людмиле Туранской: ее одновременно «прессуют» банк, которому она должна 200 тыс. грн, и коллекторы, которым банк продал этот долг. Причем, пока решалось, кому именно теперь Людмила должна отдать деньги, долг вырос чуть ли не в три раза.
Хотят снять гарантии с валютных депозитов
Еще одно нововведение, которое может ожидать украинцев уже в новом году, — это снятие гарантий по возмещению валютных депозитов. Напомним, сегодня Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) возмещает вклад до 200 тыс. грн, не различая депозиты, сформированные в национальной валюте или иностранной. Но, как заявил директор ФГВФЛ Константин Ворушилин, «гарантии по валютным вкладам неплохо было бы снять». Исходя из этого, в Ассоциации банков Украины не исключают, что уже осенью в ожидаемый законопроект о повышении гарантированной суммы по вкладам «просочится» и статья о снятии гарантий по валютным сбережениям населения.
#Финансы #НБУ #кредитование #кредиты
