З 1 жовтня Національний банк України ввів обмеження на перекази з картки на картку (P2P), встановивши максимальний ліміт у 150 тисяч гривень на місяць. Нещодавно підписаний меморандум поширює ці обмеження також на перекази, здійснені через систему IBAN. Цей меморандум був розроблений Незалежною асоціацією банків України (НАБУ) та Асоціацією українських банків (АУБ) за підтримки Національного банку України (НБУ).
10 грудня до програми приєдналися чотири значні банки: Приватбанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк і Універсал Банк (Монобанк). Проте вже 17 грудня кількість учасників ініціативи зросла до 25 фінансових установ. Існує ймовірність, що ця цифра продовжить зростати найближчим часом.
Меморандум має кілька основних цілей. По-перше, він сприяє контролю за фінансовою системою, по-друге, намагається подолати тіньову економіку, а також обмежити використання готівки. Ця ініціатива також націлена на боротьбу з фінансуванням терористичних і диверсійних дій Росії через так званих "дропів" – осіб, яких злочинці використовують для маскування слідів своєї незаконної діяльності, часто обманом або за винагороду. Завдяки "дропам" реалізуються перекази незаконно здобутих коштів та переміщення викрадених товарів.
Фінансові установи, які уклали меморандум, беруть на себе зобов'язання обмінюватися даними про підозрілі клієнтські операції та ймовірні правопорушення. Документ складається з трьох ключових розділів, що визначають правила взаємодії з фізичними особами та фізичними особами-підприємцями, які можуть бути залучені до шахрайських схем.
Після того, як Національний банк запровадив обмеження на перекази з картки на картку, що перевищують 150 тисяч гривень, певні клієнти почали обходити ці правила, застосовуючи міжнародні номери рахунків IBAN для трансакцій між країнами. Наразі новий меморандум ще більше ускладнює ці обмеження, зокрема стосовно переказів через систему IBAN.
Прогнозується, що інші фінансові установи також приєднаються до меморандуму до 1 лютого 2025 року. На 1 серпня в Україні функціонує 62 комерційних банки, серед яких 26 мають іноземні інвестиції, з яких 19 є повністю іноземними.
Станом на 1 жовтня 2024 року, чотири банки, що першими уклали меморандум (Приватбанк, Ощадбанк, Райффайзен банк та Універсал банк (Монобанк)), забезпечували 64,5% від загальної суми коштів населення і 87,5% всіх активних платіжних карток в Україні.
Фінансові установи будуть класифікувати своїх клієнтів на три категорії: з низьким, середнім і високим рівнем ризику. Хоча конкретні критерії для цієї класифікації залишаються невідомими, основними аспектами є джерело фінансування та супутні документи, які це підтверджують. Клієнти, що мають документи, що засвідчують законність походження їхніх коштів, потрапляють до групи з низьким ризиком.
У випадку, якщо клієнт не надає необхідні документи, автоматично встановлюється обмеження на перекази в розмірі до 50 тисяч гривень на місяць. У меморандумі не вказано, з якого моменту цей ліміт набирає чинності, тому можна припустити, що він вже діє з дати підписання документа.
Одночасно для клієнтів, які мають середній та низький ризиковий профіль, встановлюються ідентичні суми лімітів на місяць:
До встановленого ліміту зараховуватимуться всі вихідні перекази як у гривні, так і в валюті, що здійснюються в межах країни чи за кордоном. Це стосується переказів фізичних та юридичних осіб між картками або за реквізитами IBAN. Навіть якщо клієнт переводить кошти з картки одного банку на свою власну картку в іншому, цей переказ також враховуватиметься. Єдиним винятком є перекази між власними рахунками в межах однієї фінансової установи.
Клієнти, які мають намір здійснювати перекази, що перевищують встановлений ліміт, повинні надати документи, що підтверджують їх доходи, під час укладання ділових угод або перед виконанням транзакції. Якщо буде підтверджено джерело коштів, ліміт може бути підвищено на суму, що відповідає задокументованим доходам. Наприклад, якщо на 1 червня діє ліміт у 100 тисяч гривень для переказів, але клієнт надає банку підтвердження про щомісячний дохід у 120 тисяч гривень, банк розширить ліміт на відповідну величину.
Перелік документів для підтвердження доходів включає:
Створені в перші шість місяців фізичні особи-підприємці будуть ретельно перевірятись. Ознаки підозрілих ФОПів включають:
У сфері бізнесу меморандум вказує на важливість ефективної організації структури компанії, належного ведення документації щодо всіх фінансових операцій та зняття готівки. Ключовими також є наявність орендних угод або підтвердження власності на приміщення та транспортні засоби. Фінансові установи звертають увагу на джерела надходження коштів та наявність ресурсів, необхідних для ведення підприємницької діяльності.
Окрім банківських установ, фінансові обмеження також застосовуються в платіжних системах RozetkaPay і NovaPay, які були створені інтернет-магазином Rozetka у співпраці з логістичною компанією Нова Пошта.
З 1 жовтня 2024 року Департамент фінансового моніторингу NovaPay впровадив нові правила для грошових переказів, встановивши такі ліміти:
Ці обмеження діють для всіх послуг, що сплачуються через NovaPay, включаючи миттєві онлайн-перекази, поповнення карток, оплату рахунків та інші фінансові операції.
Згідно з інформацією, представленою на порталі RozetkaPay, в даний момент встановлено такі обмеження на проведення транзакцій:
Відповідно до цього меморандуму, починаючи з 1 лютого 2025 року, обидві платіжні системи зобов'язуються дотримуватись тих самих фінансових обмежень, які були визначені для українських банків, що підписали даний документ.
З 10 вересня 2024 року НБУ встановив ліміт у 100 тисяч гривень на місяць для карткових розрахунків за кордоном. Іноземці та українці, які перебувають за кордоном і мають рахунки в українських банках, повинні дотримуватися цих обмежень.
Зараз банк може продати іноземну валюту на суму до 50 тисяч гривень на місяць без додаткових підтверджень. Валюта зараховується на рахунок клієнта. Також дозволено витрачати до 500 тисяч гривень на місяць на оренду нерухомості.
Компанії та підприємці мають можливість придбавати іноземну валюту для покриття витрат на відрядження своїх співробітників за межі країни. Це включає добові виплати (до 80 євро), а також витрати на проживання та транспорт (на підставі підтверджуючих документів). Отримана валюта зараховується на банківський рахунок.
Щодо рахунків у іноземній валюті, обмежень не існує. Ті рахунки, які відкриті в закордонних банках, поки що не перебувають під контролем фінансової системи України. В умовах воєнного стану тимчасово звільняються від оподаткування іноземні доходи до 250 тисяч доларів, проте великі суми все ще можуть привернути увагу контролюючих органів.
Щоб запобігти блокуванню своїх рахунків, важливо дотримуватися кількох порад. Банківські установи використовують автоматизовані системи для фінансового моніторингу, які здатні виявляти підозрілі транзакції. Навіть незначна сума може стати причиною блокування, якщо система зафіксує різке збільшення кількості операцій з різними контрагентами, нульовий залишок на рахунку наприкінці та на початку дня, або ж дроблення платежів на округлі суми.
Банки зосереджують свою увагу на транзакціях, що здійснюються в нічні години (з 00:00 до 06:00), оскільки вони вважаються більш ризикованими. Крім того, клієнти, які не можуть підтвердити свої джерела доходу, мають обмеження – їм дозволено мати не більше трьох рахунків в одній валюті в усіх банках, які підписали відповідний меморандум.
Банки окремо займуться інтеграцією з державними базами даних, що дозволить автоматично перевіряти підтвердження доходів клієнтів. Це спростить процес отримання інформації про доходи, істотно зменшуючи потребу у наданні паперових документів з боку клієнтів.
З метою прискорення процесу обробки документів банки мають намір отримувати інформацію про доходи своїх клієнтів через платформу "Дія". Крім того, планується створення міжбанківського реєстру, що міститиме чорний список клієнтів з маркуванням "фінансовий мул". Ці особи, відомі як "дропи", фактично передали свої банківські рахунки іншим користувачам.
В українських фінансових установах при відкритті рахунків у анкетах завжди є питання щодо наявності рахунків в інших банках. Тепер банки отримали можливість обмінюватися цією інформацією між собою. Усі банки, що підпишуть меморандум, зможуть обмінюватися даними про рахунки та встановлять єдині ліміти для своїх клієнтів.
Банківські обмеження не стосуються клієнтів, які не мають підтверджених доходів, але володіють депозитними або кредитними рахунками, а також рахунками для участі в державних програмах, таких як єВідновлення, "Національний кешбек" та інші.
Іншими джерелами доходу, які не стануть приводом для запитань з боку фінансових установ, можуть слугувати одноразові транзакції, такі як реалізація майна (як рухомого, так і нерухомого), мистецьких творів, а також надання консультаційних послуг чи інших подібних сервісів.
#Приватбанк #Ощадбанк #Національний банк України #Українська гривня #Росія #Економіка #Товари #Інвестор #Банк #Документ #Моніторинг #Фізична особа #Валюта #Юридична особа #Підприємництво #Капітал (економіка) #Підприємницька діяльність #Універсал Банк #Фізична особа-підприємець #Меморандум #Комерційний банк #Номер міжнародного банківського рахунку #Національне антикорупційне бюро України #Платіжна картка
